Att köpa en ny bostad är ett av livets största steg, men vägen dit har länge kantats av ett tufft sparmål: kontantinsatsen. De goda nyheterna är att spelreglerna har ändrats. Från och med den 1 april 2026 höjdes bolånetaket till 90 %, vilket innebär att det numera krävs 10 % i kontantinsats istället för tidigare 15 %.
Trots att tröskeln har blivit lägre är det fortfarande stora summor pengar som ska fram. För en bostad som kostar 3 miljoner kronor innebär det nya kravet att du måste lägga 300 000 kronor själv (istället för 450 000 kronor med de gamla reglerna).
Men vad gör man om sparkontot ändå ekar tomt? Går det att låna till kontantinsatsen? Svaret är ja, det går – men det kräver att du har stenkoll på villkoren.
Artikelns innehåll - Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Hur kan man låna till kontantinsatsen?
Eftersom ett vanligt bolån enligt lag inte får täcka mer än 90 % av bostadens värde, kan du inte baka in kontantinsatsen i själva bostadslånet. Om du behöver låna till de sista 10 procenten finns det i huvudsak två vägar att gå:
1. Privatlån (Kontantinsatslån)
Många banker och långivare erbjuder ett separat privatlån (ett så kallat lån utan säkerhet) för att täcka kontantinsatsen.
- Hur det fungerar: Du ansöker om detta lån i samband med att du söker ditt lånelöfte. Vissa banker låter dig ta både bolånet och kontantinsatslånet hos dem, medan andra kräver att du vänder dig till en annan långivare.
- Nackdelen: Eftersom lånet saknar säkerhet (banken kan inte ta din bostad om du inte betalar) är räntan betydligt högre än på ett bolån. Dessutom är återbetalningstiden mycket kortare, oftast mellan 5 och 15 år, vilket ger en hög månadskostnad.
2. Medlåntagare eller närstående
Ett annat alternativ är att ta hjälp av exempelvis föräldrar.
- De kan gå in som medlåntagare på ett privatlån för att ge dig bättre ränta och villkor.
- De kan utöka sitt eget bolån (om de har utrymme i sin nuvarande bostad) och låna ut pengarna till dig privat. Det ger oftast den absolut lägsta räntan, men tänk på att de nya reglerna från 2026 har sänkt gränsen för tilläggslån på befintliga bostäder till 80 % av värdet.
Vad krävs för att få låna till kontantinsatsen?
Att få ett bolån beviljat är en sak, men att dessutom belåna kontantinsatsen innebär att banken gör en extra noggrann prövning. Du blir i praktiken belånad till 100 % av bostadens värde, vilket ökar bankens risk.
För att bli godkänd krävs vanligtvis:
- Hög ”Kvar att leva på”-kalkyl (KALP): Banken räknar på om din inkomst räcker till både bolåneräntan, den höga räntan på privatlånet, samt snabb amortering av kontantinsatslånet.
- Inga betalningsanmärkningar: Din kredithistorik måste vara fläckfri.
- Stabil anställning: Fast jobb eller stabil inkomst är i princip ett krav.
För- och nackdelar med att låna till kontantinsatsen
Innan du signerar ett avtal är det viktigt att väga fördelarna mot riskerna.
| Fördelar | Nackdelar |
| Snabbare köp: Du slipper spara i flera år och kan slå till när rätt bostad dyker upp. | Hög månadskostnad: Du ska betala både bolåneränta, amortering och den dyra räntan på privatlånet samtidigt. |
| Lättare inträde: Med det nya 10 %-kravet blir det totala lånebeloppet för privatlånet mindre än förr. | Sämre marginaler: Om bostadspriserna sjunker blir du snabbt ”överbelånad” (lånar mer än bostaden är värd). |
Sammanfattning och tips på vägen
De nya bolåneregleringarna har utan tvekan gjort det lättare att köpa bostad, då kravet på kontantinsats har skruvats ner till 10 %. Men att låna till hela eller delar av kontantinsatsen är en dyr affär.
Ett smart tips: Om du måste låna till kontantinsatsen, försök att ändå ha sparat ihop en liten del själv. Om du kan lägga exempelvis 5 % i egna pengar och bara behöver ta ett privatlån på resterande 5 %, ökar du dina chanser att bli beviljad hos banken markant – och din plånbok kommer att tacka dig varje månad.