Att tänka på innan du lånar till husköpet

Vad är viktigt att tänka på när man är intresserad av att köpa hus?

Fundera ordentligt kring vilket hus du kan tänka dig att köpa. Häng med i tidningar och på Internet så att du får en uppfattning om vad husen kostar. Det här blir antagligen ditt livs största affär, så ta gott om tid till detta.
Skaffa sedan ett lånelöfte från en bank. Ett lånelöfte visar hur mycket pengar du kan få låna till att köpa hus. För att få det måste vi gå igenom din ekonomi för att se hur dyrt hus du har råd med. Det här bör du göra innan du ger dig in i en budgivning, så att du vet hur högt du kan bjuda.

Hur går det egentligen till att söka lån för att köpa hus?

Först gör vi en boendekalkyl där vi tar med lånekostnader men även driftskostnader för huset och de lagfartskostnader som tillkommer vid köpet. När det gäller lån till villa kan vi ge 85 procent av köpeskillingen (huspriset) som bottenlån. 15 procent lägger du själv som egen kontantinsats.

Hur får man reda på hur stora drifts- och lagfartskostnaderna är?

Mäklaren är skyldig att, i objektsbeskrivningen för huset, ange hur stora driftskostnaderna är (värme, el, vatten, avlopp, sopor, etc) som säljaren har. I annat fall kan du fråga säljaren hur stora de är.
Lagfartskostnaderna är 1,5 procent av huspriset. Sedan tillkommer pantbrevskostnader på 2 procent av pantbrevsbeloppet. Många glömmer de här kostnaderna när de ska köpa hus, pengar som du alltså ska ha sparat sedan tidigare. Men det kanske redan finns pantbrev uttagna och då betalar du bara för de nya pantbrev som banken behöver som säkerhet för dina lån för huset. Kontrollera därför detta med mäklaren eller i annat fall med tingsrättens inskrivningsmyndighet. (Pantbrev är bankens säkerhet i fastigheten (huset).)

Vad gör ni mer på banken innan man ansöker om lån?

Vi gör en budget där vi tar med dina inkomster och utgifter, bland annat kostnader för mat, kläder, bil, telefon, tidningar och fritid. Vi använder ett dataprogram med vissa schabloner. På ett ungefär kan man säga att en familj på två vuxna och två barn ska ha 18 000 kronor kvar i månaden då huset är betalat. De pengarna ska täcka kostnader för mat, kläder, dagisavgifter, med mera.
I detta belopp ingår en buffert för eventuella räntehöjningar. För varje procent som räntan stiger på ett miljonlån går kostnaden upp 10 000 kronor per år. Inga småpengar precis.

Finns det personer som har svårt att få lån av någon anledning?

För det första tar vi alltid en kreditupplysning för att se om de lämnade uppgifterna om inkomster och utgifter, t ex befintliga lån, stämmer.
De som har betalningsanmärkningar hos Kronofogdemyndigheten har svårt, för att inte säga omöjligt, att få banklån.

Är det svårare för egenföretagare att få lån för att köpa hus?

Det återkommande problemet, som vi ser det, är att egenföretagare inte plockar ut så mycket lön. Då får vi göra en bedömning utifrån företagets årsredovisning om det finns förutsättningar att öka löneuttaget.
Personer över 65 år med låga pensioner har tidigare haft svårt att få lån, även om de äger ett obelånat hus. Men numera är det inga problem. Via vårt seniorlån kan även de som har låg pension och ett obelånat hus låna pengar. Med seniorlånet betalar du varken ränta eller amortering, räntan läggs bara på skulden. Banken får återbetalning av pengarna då huset en dag säljs, kanske av arvingar. Man kan säga att du gröper ur de efterlevandes arv för att själv ha roligt för pengarna.

Hur ser det ut på marknaden just nu? Går det fortfarande att förhandla om räntorna hos storbankerna?

Det går alltid att förhandla om räntan på bolån.

Ska man välja rörlig eller bunden ränta?

Rörlig ränta har historiskt visat sig vara billigare i kronor räknat. Men det är alltid svårt att generellt säga att det är bättre med en viss bindningstid. Vi är alla olika med olika ekonomiska förutsättningar att klara en rejäl räntehöjning.
Jag brukar fråga mina kunder om de kan sova gott om natten med rörlig ränta. Annars kan man välja bundna räntor. Ska jag ge ett direkt råd är det att inte lägga alla ägg i samma korg. Välj t ex en uppdelning av bottenlånet på tre olika löptider, exempelvis 2, 5 och 8 år.

Är det något särskilt man bör se upp med när man ska köpa hus?

Du bör absolut koppla in en besiktningsman om säljaren inte redan har gjort en besiktning. Som köpare har du en mycket långt gående undersökningsplikt. Detta är särskilt viktigt när du köper ett äldre hus.

Har du något gott råd att ge vad det gäller köpekontraktet?

Be att mäklaren eller säljaren skickar över kontraktet i god tid innan kontraktsskrivningen, så att du kan läsa igenom det i lugn och ro. Be mäklaren förklara om det är något du inte förstår.
Om du är osäker på om t ex en garderob eller något annat ingår i köpet, se till att få det inskrivet i kontraktet.
Vi, från bankens sida, värnar om vår köpare och tittar gärna igenom kontraktet kostnadsfritt om det är några oklarheter innan du skriver på.

Är det något annat man ska tänka på vid kontraktsskrivningen?

Ja, är du sambo utan barn så gäller sambolagstiftningen. Du bör ta reda på, via en jurist, vad det innebär för just er. I synnerhet bör man reda ut hur ni ska gå tillväga om du och din sambo t ex tänker bidra med olika belopp till kontantinsatsen.
Är ni sambo utan gemensamma barn ärver ni inte varandra. Det här är också något ni bör tänka på om ni ska köpa hus tillsammans. I annat fall kan det bli så att den efterlevande tvingas lösa ut den avlidnes arvingar.