Bottenlån vs topplån

Bottenlån, även benämnt som bolån, är ett lån som de flesta svenskar tar någon gång i livet. Att ta ett bottenlån innebär att banken har en säkerhet för lånet i din bostad. Det betyder i praktiken att banken har rätt att sälja bostaden för att få tillbaka sina pengar om du inte skulle ha möjlighet att betala av lånet. Det som används som en säkerhet för banken är villor, lägenheter, radhus, fastigheter eller tomter. Ett lån där banken har säkerhet i en egendom kallas även för hypotekslån

Max 85% i lån på bostaden

I Sverige kan du låna upp till 85% av din bostads värde enligt lag. En fastighet som är värderad till 2 miljoner, får du alltså belåna med 1,7 miljoner kronor. Resterande 15% måste du ha själv, detta kallas för kontantinsats.

15% i kontantinsats

Topplån, också benämnt som blancolån eller kontantinsatslån, är alltså motsatsen till ett bottenlån. Ett topplån går ut på att banken inte har någon säkerhet i din bostad. Dessa lån har därför högre ränta än bottenlån, samt dessa lån har generellt också kortare amorteringstid än bottenlånet och är alltså inte lika fördelaktigt att ha under en längre period.

Du får endast låna upp till 85% av fastigheten, men skulle du vilja låna mer pengar för att även täcka kontantinsatsen, kan du ibland bli godkänd av banken för att ta ett topplån. Topplån kallas även för kontantinsatslån.

Fördelen med bottenlån är att det generellt erbjuds en mycket lägre ränta jämfört med topplån. Detta ger ekonomiska fördelar för dig som låntagare eftersom bolån ofta löper under längre tidsperioder. Köper du exempelvis ett hus så är det praktiskt att du betalar under lång tid, eftersom de oftast handlar om lite större belopp. Därför är bottenlån utformade på det sättet, för att du ska kunna ha en månadskostnad som är skälig.

Pant

Man brukar benämna bankens säkerheten i egendom som pant. För att banken skall kunna ha säkerhet i en fastighet så används pantbrev. I en bostadsrätt så används inte pantbrev utan istället används något som heter pantförskrivning (en notering i bostadsrättsföreningens register).

Du kan ha flera pantbrev skrivna på en och samma fastighet. Du kan exempelvis ha två olika pantbrev, varav det ena uppgår till 40% av egendomens värde och det andra 20% av egendomens värde och använda dem som säkerhet till banken för ditt lån. Men du kan aldrig ta bolån som överstiger 85% av värdet.