Bolån utan tillräcklig kontantinsats

Fråga 1: Vi vill köpa hus, min man och jag, för max 2 500 000 kr. Vi har bara 90 000:- i kontanter till insats. Hur kan vi göra för att få lån ändå? Vi tjänar 43 000 kr respektive 23 000 kr och har inga lån, men heller inget att sälja. Tacksam för svar.


Svar 1: Nuförtiden behöver ni ha en kontantinsats på 15 procent när ni köper hus. Det blir 375 000 kronor om huset kostar 2 500 000 kronor. Ni måste dessutom betala för att få lagfart. Det kostar 875 kronor + 1,5 procent av köpeskillingen. Totalt 38 375 kronor. Och behöver ni ta ut nya pantbrev tillkommer ytterligare 2 procent av pantbrevsbeloppet. Som ni ser handlar det redan om mer än 400 000 kronor.

Eftersom ni har goda inkomster kan ni höra med banken om ni har möjlighet att ta ett lån utan säkerhet. Tänk på att ett sådant lån ska betalas tillbaka ganska fort, kanske på 10 år. Konsumenternas bankrådgivningsbyrå har en bra bolånekalkyl där ni lätt kan se hur stor den totala lånekostnaden blir.

Låna inte för mycket. Med stora lån får ni stora månadskostnader och mindre möjlighet att bygga upp en reserv för oväntade utgifter såsom en dyr tandläkarräkning, en trasig tvättmaskin eller en oväntad husreparation. Ni står också sämre rustade om någon av er blir sjuk eller arbetslös.

Ett sätt att sänka lånesumman och minska boendekostnaden är att vänta lite med att köpa hus och intensiv-spara till kontantinsatsen. En bra grundregel är att alltid försöka spara 10 procent av inkomsten efter skatt. Ni bör få ut ungefär 46 000 kronor efter skatt inklusive jobbskatteavdraget. 10 procent av det är 4 600 kronor. Eller klarar ni att spara 6 000 kronor per månad? I så fall får ni ihop över 70 000 kronor på ett år.


Fråga 2: Jag och min familj bestående av fru med två barn har hittat vårt drömhus. Huset kostar 2,2 miljoner kronor och har en driftkostnad på 31 000 kr/år. Jag och min fru har båda en bruttolön på 30 000 kr/mån var, vilket kommer att öka till drygt 34 000 kr/mån för oss båda inom 2 år.
Vårt problem är att vi inte har någon direkt sparad kontantinsats att lägga in, bara drygt 50 000 kr just nu. Finns det någon möjlighet att lösa det ändå? Har tittat på blancolån, men undrar om det finns andra möjligheter? Skulle uppskatta alla tips som man kan få som helt ny husköpare.


Svar 2: När ni ska låna till ert första husköp är det viktigt att ni inte skuldsätter er så mycket att ni får problem med ekonomin om räntekostnaderna stiger rejält, om någon i familjen blir sjuk eller arbetslös eller om ni får andra oväntade utgifter.
Jag föreslår att ni sätter er ned och räknar på hur er ekonomi skulle klara olika påfrestningar. Jämför er nuvarande boendekostnad med boendekostnaden i ert drömhus. Räkna med att klara en räntenivå som ligger minst tre procent högre än i dag. Lägg också till kostnader för oförutsedda händelser (till exempel att tvättmaskinen går sönder eller att bilen behöver lagas.) Kolla också vad ni har för skydd om någon blir arbetslös eller sjuk.

Jämför detta med era nuvarande boendekostnader, hur mycket ni sparar och om ni behöver spara mer pengar varje månad. Fundera i så fall ut en plan på hur ni ska göra det.

Har ni mycket goda marginaler i er ekonomi kan ni låna till delar av kontantinsatsen. Antingen genom ett lån i banken, som ni redan är inne på. Eller av någon annan, till exempel föräldrar, om ni har den möjligheten.

Har ni inte så goda marginaler i er ekonomi nu kan det vara klokare att avvakta och spara till kontantinsatsen. Att ni kommer att öka era inkomster rejält framöver är ju givetvis en stor fördel för er.