Kontantinsats vid köp av bostad – 12 st frågor & svar

Nedan finner du 12 st frågor & svar gällande kontantinsatsen när man skall köpa bostad. Det är våra läsare som ställt frågorna och en bostadsexpert som har svarat.

1. Vad är kontantinsats?

❔ Fråga:
Jag är 18 år och vill köpa mi första bostad men jag har inte riktigt förstått vad kontantinsatsen innebär? Förklara gärna!

✔️ Svar:
När man köper en bostad idag måste man stoppa in minst 15% av bostadens pris i kontantinsats. Resterande 85% kan belånas med ett bolån. Kontantinsatsen skall helst finansieras med sparade pengar men kan även helt eller delvis finansieras med annan typ av lån, exempelvis ett lån av närstående eller ett privatlån, dvs ett lån utan säkerhet.

2. Kan vi köpa bostad utan tillräckligt kontantinsats?

❔ Fråga:
Vi vill köpa hus, min man och jag, för max 2 500 000 kr. Vi har bara 90 000:- i kontanter till insats. Hur kan vi göra för att få lån ändå? Vi tjänar 43 000 kr respektive 23 000 kr och har inga lån, men heller inget att sälja. Tacksam för svar.

✔️ Svar:
Nuförtiden behöver ni ha en kontantinsats på 15 procent när ni köper hus. Det blir 375 000 kronor om huset kostar 2 500 000 kronor. Ni måste dessutom betala för att få lagfart. Det kostar 875 kronor + 1,5 procent av köpeskillingen. Totalt 38 375 kronor. Behöver ni ta ut nya pantbrev tillkommer ytterligare 2 procent av pantbrevsbeloppet. Som ni ser handlar det redan om mer än 400 000 kronor.

Eftersom ni har goda inkomster kan ni höra med banken om ni har möjlighet att låna pengar till kontantinsatsen. Tänk på att ett sådant lån ska betalas tillbaka ganska fort, kanske på 10 år.

Låna inte för mycket. Med stora lån får ni stora månadskostnader och mindre möjlighet att bygga upp en reserv för oväntade utgifter såsom en dyr tandläkarräkning, en trasig tvättmaskin eller en oväntad husreparation. Ni står också sämre rustade om någon av er blir sjuk eller arbetslös.

Ett sätt att sänka lånesumman och minska boendekostnaden är att vänta lite med att köpa hus och intensiv-spara till kontantinsatsen. En bra grundregel är att alltid försöka spara 10 procent av inkomsten efter skatt. Ni bör få ut ungefär 46 000 kronor efter skatt inklusive jobbskatteavdraget. 10 procent av det är 4 600 kronor. Eller klarar ni att spara 6 000 kronor per månad? I så fall får ni ihop över 70 000 kronor på ett år.

Jämför lån till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

3. Räcker vår ekonomi till ett bolån + kontantinsatslån?

❔ Fråga:
Jag och min familj bestående av fru med två barn har hittat vårt drömhus. Huset kostar 2,2 miljoner kronor och har en driftkostnad på 31 000 kr/år. Jag och min fru har båda en bruttolön på 30 000 kr/mån var, vilket kommer att öka till drygt 34 000 kr/mån för oss båda inom 2 år.
Vårt problem är att vi inte har någon direkt sparad kontantinsats att lägga in, bara drygt 50 000 kr just nu. Finns det någon möjlighet att lösa det ändå? Har tittat på blancolån, men undrar om det finns andra möjligheter? Skulle uppskatta alla tips som man kan få som helt ny husköpare.

✔️ Svar:
När ni ska låna till ert första husköp är det viktigt att ni inte skuldsätter er så mycket att ni får problem med ekonomin om räntekostnaderna stiger rejält, om någon i familjen blir sjuk eller arbetslös eller om ni får andra oväntade utgifter.

Jag föreslår att ni sätter er ned och räknar på hur er ekonomi skulle klara olika påfrestningar. Jämför er nuvarande boendekostnad med boendekostnaden i ert drömhus. Räkna med att klara en räntenivå som ligger minst tre procent högre än i dag. Lägg också till kostnader för oförutsedda händelser (till exempel att tvättmaskinen går sönder eller att bilen behöver lagas.) Kolla också vad ni har för skydd om någon blir arbetslös eller sjuk. Jämför detta med era nuvarande boendekostnader, hur mycket ni sparar och om ni behöver spara mer pengar varje månad. Fundera i så fall ut en plan på hur ni ska göra det.

Har ni mycket goda marginaler i er ekonomi kan ni låna till kontantinsatsen. Antingen genom ett lån i banken, som ni redan är inne på. Eller av någon annan, till exempel föräldrar, om ni har den möjligheten. Har ni inte så goda marginaler i er ekonomi nu kan det vara klokare att avvakta och spara till kontantinsatsen. Att ni kommer att öka era inkomster rejält framöver är ju givetvis en stor fördel för er.

4. Förskott på arv till kontantinsats?

❔ Fråga:
Min sambo och jag funderar på husköp. Vi har 200 000 kr själva att ha till kontantinsats, men skulle behöva ytterligare 200 000 kr enligt banken. Både min sambo och jag kommer att få ärva i framtiden, och min fråga är om min mamma kan belåna sitt hus utan att det drabbar henne ekonomiskt och att jag avstår dessa pengar den dagen vi säljer hennes hus. Jag har två systrar som jag naturligtvis kommer att prata med och komma överens med.

✔️ Svar:
Det finns en hake med ett sådant upplägg. Låt säga att ni av någon anledning inte kan betala lånet enligt den plan ni har kommit överens om med banken. Då har banken rätt att ta panten i anspråk. Med det menas att de har rätt att sälja din mammas hus. För att skydda sig mot det kan hon givetvis gå in i ert ställe och fortsätta betala på lånet, alternativt gå in och betala av hela lånet. Vilket i sin tur innebär att hon drabbas ekonomiskt. Jag föreslår att ni och din mamma kontaktar era respektive banker och diskuterar eventuella risker och konsekvenser för var och en av er. Om ni ändå väljer att genomföra upplägget, se till att ni har försäkringar som ger gott skydd vid sjukdom, arbetslöshet eller dödsfall. Redovisa noga upplägget för dina syskon så att det inte blir frågor eller osämja i framtiden. Och kontakta en jurist för att säkerställa att eventuella juridiska avtal kommer på plats.

5. Hur ska man kunna spara ihop till kontantinsatsen?

❔ Fråga:
Hur gör folk i vår ålder (25-30) för att kunna köpa hus idag? Vi bor i Falun/Dalarna och här kostar husen cirka 1 800 000 kr. Då skall man alltså ha 270 000 kronor själv; var får folk de pengarna från? Alla kan ju inte ha sparat sådana summor.
Jag och min sambo tjänar ganska bra, vi har cirka 45 000 kr efter skatt tillsammans, men kan inte köpa ett hus för att vi har inte sådana pengar sparade. Betyder det att vi måste vänta tills vi blir typ 50 år innan vi kan köpa vårt första hem? Tacksam för svar.

✔️ Svar:
Ja, det är tufft att ta sig in på bostadsmarknaden nu när huspriserna har stigit och det krävs en kontantinsats på 15 procent. Sedan bolånetaket infördes har många förstagångsköpare fått ta hjälp av föräldrar för att få ihop till kontantinsatsen. Men det är ju långt ifrån alla som har den möjligheten.

Några enkla genvägar finns egentligen inte. Därför föreslår jag att ni ser över er ekonomi och startar ett månadssparande. Börja nu direkt.

Skriv ned vad ni lägger era pengar på under en månad. Räkningarna är lätta att få koll på genom er bank. Det krävs lite mer arbete att få koll på övriga utgifter, men ni behöver inte krångla till det. Spara kvitton eller skriv ned utgifterna på ett stort papper varje kväll. Dela in pappret i olika kolumner; mat, kläder, nöjen, etc. Efter en månad har ni fått översikt och kan bestämma om det är något ni vill ändra på så att ni kan börja spara lite mer pengar.

Nu vet jag ju inte alls hur er situation ser ut eller om ni har barn att försörja, men att spara 10 procent av sin disponibla inkomst är en gammal god regel om man vill bygga upp en stark familjeekonomi. För er del skulle det bli 4 500 kronor per månad. Efter ett år har ni sparat 54 000 kronor och efter fem år har ni sparat 270 000 kronor. Om 4 500 kronor känns mycket; börja spara ett mindre belopp och fundera på hur ni på sikt kan dra ned på utgifterna.
Köper ni ett litet hus med enklare standard kanske ni kan köpa hus lite snabbare. Med åren kan ni förbättra standarden eller byta upp er till ett större hus.

Till sist: En del banker erbjuder lån utan säkerhet utöver bolånet. Då kan ni köpa hus även om ni inte sparat ihop till riktigt hela kontantinsatsen. För att få ett sådant lån behöver ni ha bra inkomster och goda marginaler i ekonomi.

Jämför lån till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

6. Måste jag bevisa vart min kontantinsats kommer ifrån?

❔ Fråga:
Jag står inför mitt första bostadsköp och får låna kontantinsatsen (cirka 300 000 kr) av mina föräldrar då jag precis avslutat mina studier. Pengarna är sparade och är i kontanter. Banken kommer självklart ställa frågor i enlighet med lagen om penningtvätt om vart jag fått pengarna. Räcker det med att jag uppger att jag fått låna dessa pengar när jag gör insättningen till mitt konto? Eller måste jag ha något dokument? Och kommer Skatteverket också kräva förklaring och handlingar, då denna summa kommer rapporteras och stå på min deklaration?

✔️ Svar:
Ja, precis som du säger kommer banken att ställa frågor om varifrån du har fått pengarna. Banken måste se din ID-handling, förstå transaktionen och veta varifrån pengarna kommer. Annars får banken inte ta emot pengarna.

Banken har rätt att begära kvitton och annan dokumentation som styrker det du säger. Och 300 000 kronor i kontanter är mycket pengar. Därför skulle jag tro att banken gör en noggrann prövning och att du får visa dokument. Är både du och dina föräldrar välkända i banken och banken har mycket god inblick i er ekonomi sedan tidigare kan det hända att de inte ställer lika omfattande krav på dokumentation.

Du behöver inte lämna samma uppgifter till Skatteverket. Men finns det misstankar om ekonomisk brottslighet kan Skatteverket starta en utredning. Då måste givetvis du och dina föräldrar styrka varifrån pengarna kommer.

Så om jag var du skulle jag be mina föräldrar ta fram dokument, kvitton och verifikationer. Så har du klara papper när banken eller Skatteverket frågar.

Svenska Bankföreningen har mer information om Lagen om penningtvätt.

7. Vad gäller för kontantinsatsen vid byggnadslån?

❔ Fråga:
Jag och min sambo vill gärna bygga nytt. Men vi får så olika svar om vad som gäller för kontantinsats. Är det 15% oavsett om man bygger nytt eller köper ett begagnat hus? Eller är det 10% på nybygge?

✔️ Svar:
Ja, det är svårt att via internet få fram uppgifter om vilka villkor som gäller för byggnadslån. Dessutom har banker olika villkor och regler. Därför föreslår jag att ni tar kontakt med åtminstone ett par banker och jämför villkoren. Ansök om ett lånelöfte i ett tidigt skede.

Jag skulle tro att det är allra vanligast att bankerna begär en kontantinsats på 20 procent av den totala produktionskostnaden. Orsaken är att byggkostnaderna ofta blir högre än planerat. Med en större kontantinsats har ni en reserv att ta av.

8. Kan jag lösa kontantinsatsen med en annan obelånad bostad?

❔ Fråga:
Jag har ingen kontantinsats. Kan jag ta mina föräldrars stuga eller villa, som är nästan helt obelånad, som säkerhet för att slippa ta ett blancolån på de 15 procent som ska betalas kontant?

✔️ Svar:
Ja, om dina föräldrar vill gå in och hjälpa dig med bostadsköpet finns det flera möjligheter. De kan själva ta ett lån med något av husen som säkerhet och därefter låna ut pengar till dig eller så kan de ställa något av husen som säkerhet för ditt lån. Har de kontanter eller sparkapital med dålig avkastning kan de låna ut pengarna direkt till dig utan att ta upp något nytt lån.

Oavsett vilket är det några saker du och dina föräldrar bör tänka på:

• När de lånar ut pengar till dig tar de en kreditrisk. För att minska deras risk bör du se till att ha ett bra ekonomiskt skydd om du blir sjuk eller arbetslös.
• Har du syskon som kan ha synpunkter på att dina föräldrar lånar ut eller ger pengar till endast ett av sina barn? Det är alltid bra att diskutera igenom denna typ av affärer ordentligt inom familjen så att ingen känner sig orättvist behandlad.
• Köper du bostad tillsammans med någon annan? Är du sambo eller gift? Då behöver ni sätta er in i vad som händer med bostaden och lånen om ni separerar eller om någon av er dör. Det kan vara klokt att teckna ett låneskydd eller en ömsesidig livförsäkring. Tänk på arvsreglerna och bodelningsreglerna är olika om ni är sambor eller gifta, till exempel ärver sambor inte varandra.

9. Måste man stoppa in egna pengar vid bostadsköp?

❔ Fråga:
Måste man ge banken kontanta pengar när man ska köpa ett hus?

✔️ Svar:
När man köper ett hus ska man ha en egen insats på 15 % av köpesumman. Om du inte har sparat ihop tillräckligt med pengar kan du ibland låna till hela eller delar av kontantinsatsen.

Jämför lån till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

10. Kan man lösa kontantinsatsen med säljarrevers?

❔ Fråga:
Kan man köpa bostad även om man saknar kontantinsatsen genom att använda en säljarrevers?

✔️ Svar:
Känns köpet av drömhuset långt borta på grund av bankernas ändrade låneregler? Då kan det finnas en lösning du kanske inte känner till. Jag tänker på en säljarrevers, där säljaren lånar ut en summa pengar till dig för att underlätta försäljningen.

Med det nya bolånetaket får bankerna nämligen bara låna ut 85% av huspriset med huset som säkerhet. De resterande 15% av köpeskillingen ska du alltså ha sparat.

Det finns dock ett sätt att kringgå det hela, om du har tillräckligt hög inkomst. Då kan du få ett så kallat blancolån för resten från en del banker. Det är ett lån utan säkerhet men till högre ränta. Men vad ska de stackarna göra som inte får ett blancolån? Jag tänker på många unga familjer, ofta förstagångsköpare.

När jag skulle köpa mitt första hus i början av 90-talet var räntorna skyhöga och det var svårt att få lån. Då frågade min man och jag om säljaren kunde låna en del av köpeskillingen till oss, alltså en så kallad säljarrevers. Med andra ord skulle inte säljaren få alla pengarna vid försäljningen, utan vi skulle ha en skuldförbindelse med henne för en del av huspriset.

Det ville säljaren gärna eftersom det just då var relativt svårt att sälja hus. På så vis kunde vi ändå genomföra affären.

De säljare som inte behöver ha alla pengarna direkt i handen när de säljer sitt hus, kan med fördel göra detta. De får ju en god ränta för sina pengar. Det här är alltså ett bra sätt för dig att köpa ett hus och för säljaren att sälja sitt hus, när tiderna är svåra.

11. Vad är skillnaden på handpenning och kontantinsats?

❔ Fråga:
Jag och min sambo är oense om vem som får dom sista 5% i en handpenning? 10% har ju redan vi fått av vår köpare, men vem får övriga? Banken som amortering på lånet eller vi som extra handpenning? Tacksam för ett svar

✔️ Svar:
Har ni verkligen kommit överens med köparen att han ska betala ytterligare fem procent i handpenning? När ska den betalningen i så fall ske? Kolla i köpekontraktet eller fråga er mäklare. Jag kan tänka mig att ni blandar ihop begreppen handpenning och kontantinsats.

Handpenning är något som köparen betalar till säljaren den dag köpekontraktet undertecknas av säljare och köpare. Normalt är handpenningen 10 procent. På tillträdesdagen betalar köparen resterande köpesumma genom att han överför pengar till er bank. Banken använder pengarna till att lösa era nuvarande huslån. Är lånen på ett mindre belopp än den summa som överförs till banken så betalar banken ut mellanskillnaden till er. Är huslånen på ett högre belopp än den summa som överförs till banken får ni betala mellanskillnaden till banken.

Kontantinsats är något helt annat. När köparen ska låna pengar till sitt husköp får han låna maximalt 85 procent av husets värde. Resterande 15 procent måste köparen själv gå in med kontant. Det kallas kontantinsats. Hur mycket köparen lånar och hur stor kontantinsats han går in med är alltså bara en fråga mellan köparen och köparens bank.

Är ni fortfarande osäkra: prata med banken eller mäklaren och be att de förklarar hur husaffären kommer att genomföras. Det är viktigt att ni känner er helt trygga med hur husaffären går till och har full koll på det ekonomiska.

12. Kan man ta över lån och slipp kontantinsatsen?

❔ Fråga:
Kan jag låta någon ta över mina huslån utan att de behöver betala 15 procent kontant?

✔️ Svar:
Det är i första hand en fråga mellan köparen och dennes bank. Sedan bolånetaket infördes i höstas kan kreditgivare bara erbjuda bolån upp till 85 procent av fastighetens värde. Be köparen kontakta sin bank för att diskutera hur han/hon ska finansiera köpet. Det allra vanligaste är köparen tar nya lån i stället för att ta över säljarens gamla.

Jag föreslår också att du kontaktar den kreditgivare där du har dina bolån. Fråga om det finns möjlighet för köparen att överta dina bolån.

Jämför lån till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.