Låna till renoveringen

Att renovera sin bostad är en kostsam historia, och vill man ha hjälp med finansieringen av renoveringen kan man ta ett renoveringslån. Ett renoveringslån tas för att renovera bostaden. Det finns främst två olika lån att välja mellan: utöka sitt bolån eller ta ett privatlån. Vilket som passar dig bäst beror på hur mycket du vill låna samt vilken typ av renovering du tänkt göra.

Privatlån

Privatlån eller blancolån är vanligt för mindre renoveringar. Privatlån är ett lån banken ger utan att egentligen ha någon säkerhet till att få tillbaka sina pengar, vilket innebär att räntan på ett sådant lån är högt. Fördelen är att det går snabbt att få lånet och du kan snabbt påbörja din renovering. Ett privatlån kan göras om till ett utökat bolån för att få ner räntorna efter renoveringen, vi går igenom det lite mer senare.

Jämför räntor på privatlån & bolån
Lånekoll.se jämför du räntor & erbjudanden från 30 st banker med en enda ansökan. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker. Lånekoll kan dessutom hjälpa dig med att förhandla ner räntan på ditt befintliga bolån. Tidigare har de löst ända ner till 1,09 % i ränta åt vissa kunder.

Utöka bolån

Det mest fördelaktiga sättet att låna till sin renovering är att utöka sitt bolån. Den största fördelen är att räntan är mycket billigare, då banken har en trygghet i att få tillbaka sina pengar den dagen du säljer din bostad.
Man får endast låna upp till 85% av bostadens marknadsvärde. Det är ett lagstadgat krav som gäller hos alla banker. Detta innebär att du inte kan utöka ditt lån om du redan har max-belånat bostaden. Det är oftast anledningen till att man istället tar ett privatlån om man behöver genomföra en renovering så snart som möjligt.

Omvärdera bostaden efter renovering

En bostadsrenovering brukar resultera i ett ökat bostadsvärde. Detta innebär att din bostad efter renoveringen är värd mer än vad du köpt den för, och du kan välja att omvärdera bostaden för att kunna ta ut ett högre bolån. Om du har betalt renoveringen med hjälp av ett privatlån, kan du med andra ord värdera om din bostad efter renoveringen är klar. Värderas din bostad till ett högre pris, kan banken gå med på att ta över privatlånet och baka in det i ditt bolån. På så vis kan du få ner räntan rejält.

För att få din bostad omvärderad kontaktar du en mäklare som skriftligt intygar bostadens nya marknadsvärde. Detta skickas sedan in till banken som tar ett beslut om du är berättigad till att utöka ditt bolån eller inte. Tänk på att bostadsmarknaden är rörlig, så det finns en risk att mäklaren inte kan värdera din bostad högre om marknaden exempelvis är låg.
Tips är att hålla koll på vad andra i området säljer sina bostäder för.

Fem-års regeln

Man får endast göra en omvärdering vart femte år. Du får alltså göra en omvärdering först fem år efter att du köpt bostaden, och sedan kan du värdera om bostaden löpande vart femte år. Undantag till regeln är om du gjort en omfattande renovering eller tillbyggnad.

Köpa ett renoveringsobjekt

Köper du ett renoveringsobjekt är det viktigt att tänka på att banken inte alltid lånar ut pengar till själva renoveringen. Banken ger oftast endast ett bolån till bostadsköpet, och du får sedan finansiera renoveringen genom besparingar eller via privatlån.

Ansöker du om ett privatlån till renoveringskostnaderna är det viktigt att ta i beräkning att du inte kommer kunna baka in privatlånet i bolånet under de första fem åren, med tanke på fem års-regeln. Med andra ord kommer du ha en högre ränta på privatlånet under fem år.

Amorteringskrav

Banken vill såklart ha tillbaka pengarna de lånar ut, vilket innebär att man amorterar av sina lån. Det är viktigt att tänka på hur ditt nya bolån kan påverka din nuvarande amortering. Ett utökat bolån kan påverka hur många procent som förväntas amorteras varje år.

Enligt lagstadgade amorteringskrav ska man amortera ner till 50% av bostadens marknadsvärde. Vad din nya amortering landar på bör du diskutera med din bank innan du väljer att utöka ditt bolån. Amorteringsprocenten bestäms mellan dig och din bank, men hur mycket man bör amortera beror på hur mycket du tjänar samt hur mycket du har lånat. Exempelvis:

– Amortera 2% årligen till du har 70% i lån i förhållande till bostadens värde
– Amortera 1% årligen till du har 50% i lån i förhållande till bostadens värde
– Om du har under 50% i belåningsgrad kan du få amorteringsfria lån

Överstiger lånen dessutom hushållets bruttoinkomst gånger 4,5 läggs ytterligare 1% per år till i amortering.

Byggnadskreditiv

Du kan ansöka om byggnadskreditiv om du ska göra ett nybygge. Detta är ett lån som används där bolån inte kan tas, då banken inte har ett färdigt hus som säkerhet för att få tillbaka sina pengar. Banken tar istället ut en avgift med ränta medan projektet pågår. När bygget står klart lägger man om byggnadskreditiv till ett vanligt bolån.

En stor fördel med byggnadskreditiv är att du endast betalar ränta på beloppet du utnyttjar. Fakturor som uppkommer kontrolleras och skickas sedan till banken, som i sin tur betalar. Räntan är däremot större på ett byggnadskreditiv än på bolånet, så försök att inte dra ut på tiden allt för länge så att du kan få ner räntan genom att göra om det till ett bolån. Olika banker ger olika räntor på byggnadskreditiv, så ta in flera olika offerter innan du väljer din bank.