Amortering av bolån

Amortering av bolån innebär att du betalar av på det belopp du lånat för att köpa en bostad. Det är en form av avbetalning där du steg för steg minskar skulden till banken eller långivaren. Amorteringen är en del av de totala utgifterna för ett bolån, som även inkluderar ränta.

Amortering är ingen kostnad, det är ett sparande.

Hur fungerar amortering?

När du tar ett bolån lånar du en viss summa pengar, som kallas lånebeloppet. Amortering innebär att du varje månad betalar tillbaka en del av detta belopp. Syftet är att gradvis minska skulden, vilket i sin tur sänker räntekostnaderna eftersom räntan beräknas på det återstående lånebeloppet.

Månadsutgifterna för ett bolån består av:

  1. Ränta – en procentandel av den återstående skulden. Detta är kostnaden för att få låna pengarna.
  2. Amortering – det belopp som betalas av på själva lånet.

Vilka amorteringsmodeller finns?

Det finns två vanliga sätt att amortera på ett bolån: rak amortering och annuitet. Båda modellerna minskar din skuld över tid, men på olika sätt. För bolån är rak amortering det normala medan annuitet är det normala för privatlån.

1. Rak amortering

  • Du betalar samma belopp i amortering varje månad.
  • Räntekostnaden minskar i takt med att lånet betalas av.
  • Total månadskostnad är högre i början, men minskar successivt.

Exempel: Har du ett lån på 2 000 000 kronor med rak amortering på 4 000 kronor per månad, betalar du 4 000 kronor i amortering varje månad, medan räntekostnaden minskar i takt med att lånet blir mindre.

2. Annuitetslån

  • Totalkostnaden (ränta + amortering) är densamma varje månad under en viss period.
  • Amorteringsdelen är lägre i början och ökar över tid, medan räntekostnaden minskar.
  • Passar ofta dem som vill ha en stabil och förutsägbar månadskostnad.

Vad säger amorteringskraven för bolån?

I Sverige finns specifika regler för amortering av bolån, som har införts för att begränsa hög skuldsättning och skapa en hållbar bostadsmarknad.

Nuvarande amorteringskrav:

  1. Belåningsgrad över 70 % av bostadens värde: Du måste amortera minst 2 % av lånet per år.
  2. Belåningsgrad mellan 50–70 %: Du måste amortera minst 1 % av lånet per år.
  3. Kvarvarande belåning under 50 %: Ingen krav på amortering, men du kan välja att fortsätta amortera frivilligt.

Utöver detta finns ett tilläggskrav baserat på din inkomst:

  • Om lånet är större än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt måste du amortera ytterligare 1 % av lånebeloppet årligen.

🔗 Läs mer om vad belåningsgrad är

Undantag från amorteringskrav:

I vissa fall, som vid tillfälliga ekonomiska svårigheter eller särskilda livshändelser, kan du ansöka om att få pausa amorteringen tillfälligt.

Varför är amortering viktigt?

Amortering är en långsiktig investering i din ekonomi och bostad. Här är några av de främsta fördelarna med att amortera:

  1. Lägre skuld över tid
    Genom att amortera minskar du din totala skuldsättning, vilket ger dig större ekonomisk trygghet.
  2. Minskade räntekostnader
    Eftersom räntan beräknas på det återstående lånebeloppet minskar dina räntekostnader i takt med att skulden minskar.
  3. Ökad frihet
    När du amorterar minskar du ditt beroende av banken och förbättrar din ekonomiska flexibilitet i framtiden.
  4. Förbereder för räntehöjningar
    Genom att amortera regelbundet kan du minska effekten av eventuella räntehöjningar eftersom en mindre skuld ger lägre räntekostnader.

Hur påverkar amortering din ekonomi?

Amortering är en kostnad som måste planeras in i din budget. Även om det minskar din skuld över tid, innebär det att du har mindre pengar till andra utgifter varje månad. Det är därför viktigt att du ser över din ekonomi och säkerställer att du har råd med både amortering och andra fasta kostnader.

Tips:

  • Gör en långsiktig budget för att se hur amorteringen påverkar dina totala kostnader.
  • Tänk på amorteringen som ett ”sparande” eftersom det ökar värdet av ditt eget kapital i bostaden.

Ju mindre ditt bolån blir i förhållande till bostadens värde desto bättre ränta och villkor kan du förhandla till dig hos banken. Det är dessutom vissa banker som erbjuder färdigförhandlade bolån och de ger rabatt om man har en låg belåningsgrad.