Fråga:
Hejsan! Jag är 25 år och har vuxit upp i villa, min sambo likadant. Så klart vill vi köpa hus inom sin tid och jag skulle vilja veta mer om topplån och huslån och amorteringstips, med mera. Ge mig gärna mer information än vad ni hade tänkt från början som svar på detta mail. Är evigt tacksam för all hjälp. Tack på förhand!
Svar:
Tack för din fråga. Det viktigaste när ni köper hus tycker jag är att ni räknar på vad det kommer att kosta så att ni är säkra på att klara det ekonomiskt.
Hur stor del ni kan få som bottenlån varierar hos olika låneinstitut. Bottenlånen har lägre ränta än topplånen. Därför kan det vara bra att om möjligt ha amorteringsfritt de första åren på bottenlånet och amortera så mycket som möjligt på topplånet tills det är återbetalat. När topplånet är löst tycker jag att ni ska amortera även på bottenlånet. Men det är också viktigt att ha ett buffertsparande så att ni klarar att betala oförutsedda händelser som kan inträffa när ni äger ett hus. Riksbanken säger att reporäntan normalt sett bör ligga mellan 3,5 och 5 procent. Jag tycker att ni ska räkna på att reporäntan ibland ligger över denna nivå. Sen får ni lägga på ytterligare cirka en procentenhet för att komma fram till rörlig ränta på bolån. Det innebär att ni bör räkna med att i vissa lägen behöva betala 7 –8 procent i ränta på bottenlånet.
Gör en detaljerad egen kalkyl så att ni ser hur er ekonomi förändras när ni köper huset. Bor ni i lägenhet bör ni fundera igenom noga vilka nya kostnader ni får när ni köper hus. Gå inte bara på vad mäklaren säger utan kolla själva upp kostnaderna. Be nuvarande ägare att visa vilka driftskostnader de har haft. Ser er familj annorlunda ut måste ni ta hänsyn till att ni kanske använder mer vatten och mer energi än vad nuvarande ägare gjort. Ni måste ha råd att göra även andra saker än att bara bo fint. Det krävs en buffert för saker som kan hända familjen de närmaste åren och ni måste klara att spara nu inför framtida högre räntekostnader. Räkna på vad underhåll och renoveringskostnaderna kan bli och köp inte dyrare hus än att ni klarar nuvarande kostnader plus att spara inför framtida högre kostnader.
Det tillkommer en del engångskostnader när man köper hus. Lagfart kostar 1,5 procent på köpeskillingen plus 825 kronor och en administrationsavgift som banken tar ut på runt 500 kronor. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på ca 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.
Det finns mycket mer att tänka på än ovanstående när man köper hus men jag hoppas att detta tillsammans med andra tips om husköp kan vara till hjälp för er.