Hem
Checklista husköp
Problem husköp
Blogg
Fråga experterna
Intervjuer
Experternas tips
Nyheter
Dolda fel
Mäklare
Banken och lån
Boken Köpa hus
Viktiga adresser
Annonsera
Kontakta oss

Vill du dela med dig av dina erfarenheter kring att köpa hus?

Skriv till oss! Införda bidrag belönas med en trisslott.

Klicka här för att mejla


Läs experternas svarBodil3

Familjeekonom
Bodil Hallin

 

 

Köpa första bostad ihop!

Jag och min sambo funderar på att köpa en bostad ihop om 2,5 år när vi flyttar från hans hemstad till min. Vi kommer då ha jobbat heltid i 2-3 år och söka oss nytt jobb i nya staden. Det ekonomiska läget är fruktansvärt gynnsamt. Han har fått en "gåva" i form av en central etta (ca 2.2-2.4 miljoner), han kommer ev få 200 000 kr i förtida arv och jag kommer få 365 000 kr i förtida arv. Vi tänker inte köpa villa direkt utan kanske köpa en trevlig lägenhet centralt att bo i ett par år.

Några frågor. Hans gudmor som gav honom lägenheten pratade om något sätt "att komma undan skatten" vid försäljning av lägenhet, men det går väl inte? Dessa förtida arv/gåvor, hur ligger skatten på dem? Är det förmånligt att köpa lägenhet kontant och sedan satsa på att ta bolån vid husköp, eller kan det vara möjligt att ta bolån så att vi kan köpa en stor lägenhet direkt och sedan utöka lånet lite när vi letar efter hus? Vi är båda högskoleutbildade och kommer ha viss arbetserfarenhet. Går det att ansöka om bolån även om vi kanske nyss kom till stan och eventuellt får börja med vikariat innan vi får fast tjänst?
Marrie

 

Hej Marrie!

Om sambons gudmor ger bort sin lägenhet kan man ju på sätt och vis säga att hon kommer undan skatten eftersom hon inte behöver betala eventuell vinstskatt. Vid gåva av bostadsrätt flyttas nämligen alla värden (inköpsvärde, utgifter för reparationer mm) över till mottagaren som ska deklarera och betala eventuell vinstskatt den dag han så småningom säljer bostadsrätten. Därför är det väldigt fint om sambons gudmor redan nu kan ta fram alla uppgifter och kvitton som gäller bostadsrätten, ladda ner skatteverkets broschyr, göra en vinstskatteuträkning och lämna över den till din sambo.

Vinstskatten är 22 procent på den vinst som uppstår. Det kan alltså handla om ganska stora summor, särskilt om sambons gudmor har haft lägenheten länge. Ta reda på hur mycket innan ni lägger bud på en ny, större lägenhet. Ögna gärna igenom skatteverkets information och ring dem om ni har frågor. Villaägarna har också en kort men bra informationsbroschyr om gåva av bostadsrätt.

Fördelen med att betala en ny lägenhet kontant är att ni slipper ta lån, slipper betala ränta och slipper bekymra er över eventuella räntehöjningar. Fördelen med att låna är att ni kan placera pengarna och sträva efter högre avkastning än låneräntan. Men det viktigaste när ni köper en ny bostadsrätt och går in med olika mycket pengar är att ni reglerar det juridiska. Se gärna svaret på min fråga med rubrik "Kontantinsats från en part", där jag pratar om just detta. Det är den tredje frågan om du scrollar nedåt.

Bästa hälsningar
Bodil Hallin, familjeekonom Ikano Bank
(2014-10-06)

 

 

 

Förskott på arv

Hej! Min sambo och jag funderar på husköp. Vi har 200 000 kr själva att ha till kontantinsats, men skulle behöva ytterligare 200 000 kr enligt banken. Både min sambo och jag kommer att få ärva i framtiden, och min fråga är om min mamma kan belåna sitt hus utan att det drabbar henne ekonomiskt och att jag avstår dessa pengar den dagen vi säljer hennes hus. Jag har två systrar som jag naturligtvis kommer att prata med och komma överens med. Tacksam för svar.
Torbjörn

 

Hej Torbjörn!

Det finns en hake med ett sådant upplägg. Låt säga att ni av någon anledning inte kan betala lånet enligt den plan ni har kommit överens om med banken. Då har banken rätt att ta panten i anspråk. Med det menas att de har rätt att sälja din mammas hus. För att skydda sig mot det kan hon givetvis gå in i ert ställe och fortsätta betala på lånet, alternativt gå in och betala av hela lånet. Vilket i sin tur innebär att hon drabbas ekonomiskt. Jag föreslår att ni och din mamma kontaktar era respektive banker och diskuterar eventuella risker och konsekvenser för var och en av er. Om ni ändå väljer att genomföra upplägget, se till att ni har försäkringar som ger gott skydd vid sjukdom, arbetslöshet eller dödsfall. Redovisa noga upplägget för dina syskon så att det inte blir frågor eller osämja i framtiden. Och kontakta en jurist för att säkerställa att eventuella juridiska avtal kommer på plats.

Med vänliga hälsningar
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2014-10-03)

 

 

Reparation av hus

Jag äger en fastighet och är sambo. Min sambo har nu utfört vissa reparationer på huset (vi har inget avtal om att han skulle utföra dessa reparationer). Nu vill han ha betalt för dessa reparationer. Jag trodde det var en väntjänst eftersom vi bor ihop och han har dragit nytta av dessa reparationer. Huset måste säljas med förlust.
Birgit

 

Hej Birgit!

Av din fråga drar jag slutsatsen att ni ska separera. I så fall: har ni skrivit något samboavtal och avtalat bort sambolagens regler? Har ni inte skrivit något samboavtal gäller sambolagen.

I regeringens broschyr "Familjerätt" kan ni läsa mer om sambolagen och bodelning. Den säger att en bostad som anskaffats gemensamt för gemensamt bruk ska delas lika vid en separation. Rent juridiskt spelar det då ingen roll vem som har lagt ner mest arbete på bostaden eller vem som gått in med mest pengar. Däremot kan det ju ha betydelse rent moraliskt och har den ene till exempel gått in med mer pengar kan det vara rimligt att denne blir kompenserad för det. Det kan ni själva komma överens om. Kan ni inte komma överens kan någon av er begära att bodelning görs enligt sambolagen.

Det kan vara bra att veta att sambolagen endast gäller när bostaden både anskaffats gemensamt och anskaffats för gemensamt bruk. Det betyder att om någon av er ägde bostaden innan ni blev sambo omfattas bostaden inte av sambolagens delningsregler.

Om ni inte kan komma överens, dra er inte för att kontakta en jurist för att få klarhet. Visserligen kostar det ett par tusenlappar men det är en god investering för att minska eller slippa framtida konflikter.

Med vänliga hälsningar
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2014-10-03)

 

 

 

För många blancolån

Hej! Vi har köpt ett hus och endast belånat 20% av bostaden. När vi körde igång med renoveringen var det tänkt att vi skulle byta kök och dra ner några väggar. Men när vi var väl igång så blev det en totalrenovering och totala kostnaden hamnade på cirka 1miljon. Vi köpte huset för 2,5 miljoner i samband med det hela så fick vi ta blancolån för att agera snabbt då det var slitet invändigt.

Vi fick en värdering för ett par dagar sedan på 3.9 miljoner från mäklaren. Vi har lånet hos Ikanobank och vi ansökte om att höja lånet med 1,1 miljoner för att betala av alla lån och krediter som vi samlade på oss. Nu fick vi ett avslag där de säger att vi har alldeles för mycket lån och att det inte går att höja lånet. Alla lån och kreditkorts skulder var tagna för att klara av renovering och betala alla leverantörer. Hur skall vi göra nu? Dras med alla lån och betala höga räntor ?
Abbe

 

Hej!

Om ni köpte huset för 2,5 miljoner och lånade 20 % utgår jag ifrån att ert befintliga bolån ligger på 0,5 miljoner och att ni nu vill höja bolånet till 1,6 miljoner för att lösa bort blancokrediterna på 1,1 miljoner. Med en värdering på 3,9 miljoner skulle ert bolån hamna på lite drygt 40 % av bostadens värde. Varför ni har fått avslag på er ansökan kan jag inte svara på eftersom jag inte har sett hur hela er ekonomi ser ut. Som familjeekonom på Ikano Bank arbetar jag med privatekonomisk folkbildning där jag ger allmänna råd och tips om ekonomi. Därför blir mitt svar mer generellt: Om man får avslag på en ansökan tycker jag att man ska kontakta banken, be dem motivera avslaget och fråga vad som krävs för att ansökan ska beviljas. Är man inte nöjd med svaret tycker jag att det är klokt att vända sig till fler banker. De kan ha en annan syn. Skulle ni få avslag även hos andra banker - fråga vad de anser att ni ska prioritera för att få en mer stabil ekonomi så att ni så småningom ska kunna lösa bort blancolånen. Har ni flera mindre lån och krediter – försök slå samman dem till färre. Då får ni förmodligen en lägre månadskostnad. Ta gärna Lånelabbet till hjälp. Det är ett verktyg på Konsumenternas bankbyrås sajt där ni kan laborera med era lån och krediter. Hoppas ni snart hittar en lösning ni är nöjda med.
Bästa hälsningar
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2014-10-01)

 

 

Kontantinsats från en part

Hej! Jag och min blivande sambo har köpt hus för 4,4 miljoner. Jag har sålt min lägenhet och vill föra över 1 miljon av vinsten som kontantinsats. Hon har ingen kontantinsats. Resterande 3,4 miljoner kommer vi ta ett gemensamt lån på. Funkar det rent tekniskt att jag kan föra in de pengarna i boendet och att vi båda står på lika stor del av huset? Och sedan reglera i ett samboavtal att kontantinsatsen betalades av mig ifall vi någon gång separerar?
Jörgen

 

Hej Jörgen!

Jag tycker absolut att ni ska kontakta en jurist, diskutera igenom er situation och få hjälp att upprätta de handlingar som behövs. Det kostar ett par eller några tusenlappar men är helt klart en god investering. Det finns nämligen olika sätt att reglera detta.

Ett alternativ är att ni står som hälftenägare av huset men att ni upprättar ett skuldebrev på halva kontantinsatsen, 500 000 kronor. I skuldebrevet reglerar ni i vilken takt sambon ska betala av lånet till dig. Ett annat alternativ är att ni köper huset med olika stora andelar. Vid en eventuell försäljning får du då en större del av vinsten, men du får också bära ett större ansvar vid en eventuell förlust. Ett tredje alternativ är att ni äger hälften var men tar olika stora banklån där din sambo tar ett större banklån än du eftersom sambon saknar kontantinsats. Förmodligen föredrar banken alternativ 1 eller 2. I samtliga fall måste ni avtala bort sambolagens bodelningsregler, så ta redan nu kontakt med en jurist.
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2014-10-01)

 

 

 

Hej!
Jag och min sambo vill köpa huset vi hyr idag. Det är värderat till 1,6-1,8 miljoner. Jag tjänar 26 822 kr i månaden och min sambo 19 600 kr före skatt. Vi har tre barn (16, 14 och 8 år) och jag har ett lån på 196 000 kr som jag betalar 2 800 kr i månaden på. Det finns en 1-rumslägenhet i fastigheten som vi kommer att hyra ut för 3 000 kr i månaden. Tror du att det går att få lån? Låter det dumt eller smart?
Sture

 

Hej!
Det finns egentligen bara ett bra sätt att få reda på om ni får lån eller inte och det är att ansöka om ett. Men innan ni gör det tycker jag att ni själva ska försöka räkna på de nya boendekostnaderna. Konsumenternas Bankbyrå har en bolånekalkyl där ni kan räkna på bolånet. Fråga sedan nuvarande ägare hur stora driftskostnaderna är. Med driftskostnader menar jag till exempel el, värme, sotning, försäkring och kostnader för att underhålla huset. Behöver huset renoveras de närmaste åren behöver ni ju räkna med detta också.
Lägg gärna på 10–15% extra på driftskostnader och underhållskostnader så att ni har tagit höjd för oförutsedda utgifter. Läs också på om Skatteverkets regler vid uthyrning av fastigheter så att ni vet hur mycket skatt ni ska betala på hyresintäkten. Regeringen har föreslagit att schablonavdraget för uthyrning av villor höjs till 40 000 kronor nästa år. Går det förslaget igenom behöver ni inte betala någon skatt nästa år. Beslut fattas i slutet av december.

När ni har fått fram en ungefärlig summa kan ni jämföra den med era nuvarande boendekostnader. Blir det dyrare eller billigare? Om det blir dyrare; tror ni att ni klarar den ökade kostnaden med lätthet? Kan ni dra ner på andra utgifter?

När ni har skaffat er en egen bild av vad ett husköp innebär är ni väl förberedda att träffa banken och diskutera vidare med dem. Lycka till!
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-11-10)

 

 

 

Hej!
Vi funderar på att köpa hus. Vi har några frågor när det gäller husköpet. Vi har fått lånelöfte upp till 85% av köpesumman. Vi tänkte låna pengar till resterande 15%. Nu undrar vi: OM man tar ett blancolån på 300 000 kr till kontantinsatsen kan man då senare efter att vi skrivit kontraktet på huset belåna huset på 300 000 kr till och bli av med blancolånet? Det finns pantbrev på 2 257 000 kr och priset på huset är 1 995 000 kr. Eller hur fungerar det? Tack på förhand!
Henna

 

Hej!
Sedan bolånetaket infördes kan man bara belåna sin fastighet till maximalt 85% av bostadens marknadsvärde som bör vara 1 995 000 kronor eftersom det är det pris som marknaden (det vill säga ni) är beredda att betala för huset. Att det råkar finnas pantbrev på ett större belopp har ingen betydelse. Det är husets marknadsvärde man utgår ifrån. Ni kan alltså inte räkna med att belåna huset ytterligare efter att ni skrivit kontrakt. Skulle däremot värdet på huset öka, till exempel genom att ni renoverar, kan det finnas möjlighet att lyfta över en del av blancolånet. Oftast vill banken då ha en ny, skriftlig värdering från en värderingsman.

Det är vanligt att banken begär att blancolånet ska betalas av på relativt kort tid men det antar jag att ni redan har pratat med banken om och är inställda på. Ska blancolånet på 300 000 kronor betalas av på till exempel 10 år innebär det att ni ska amortera 2 500 kronor i månaden utöver räntekostnaden för lånet.

Ta gärna kontakt med banken igen så att ni får svar på alla frågor kring bolånen och ekonomin. Det är mycket att sätta sig in i när man ska köpa nytt hus och frågorna brukar ofta dyka upp lite vartefter. Lycka till med husköpet!
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-11-10)

 

 

 

Hej!
Jag har några frågor om hur jag och min sambo ska göra nu när vi köpt hus. Jag lägger kontant in 700 000 kr. Han lägger kontant in 200 000 kr samt att han säljer sin nuvarande lägenhet för 1 400 000 kr. Han köpte lägenheten för 700 000 kr och gör alltså en vinst på den. Han har inga lån på sin lägenhet och jag har inga lån förutom från CSN. Han har däremot även en vinst från sin förra lägenhet på 200 000 kr som han fortfarande betalar på i sin deklaration.
Han har tänkt lägga in hela beloppet han får för sin lägenhet i nya huset, och skjuta upp skatten till att betala 0,5% varje år.
Hur gör vi för att få rätt på hur mycket mer han lägger in i boendet än vad jag gör? Vi ska stå för 50% av huset var och kommer att amortera lika mycket.
Tacksam för svar!
Lisa


Hej!
När din sambo gör en reavinstberäkning på försäljningen av sin nuvarande lägenhet får han fram hur mycket skatt han ska betala och därmed hur mycket pengar han får kvar. Sedan kan han ta ställning till hur stor kontantinsats han kan gå in med när ni köper huset. Mäklaren kan hjälpa till med beräkningarna men ladda gärna ner och läs igenom Skatteverkets broschyr SKV 321 och blankett K6, "Försäljning av bostadsrätt". Uppskovet på 200 000 kronor från den första lägenheten ska återföras till beskattning. Uppskov med vinsten från försäljningen av den andra lägenheten görs på blankett K6 i samband med reavinstberäkningen.

När ni vet hur stor kontantinsats var och en går in med bör ni skriva ett skuldebrev som reglerar mellanskillnaden. Att vara sambo och köpa hus tillsammans tycker jag är ett perfekt exempel på en situation där man alltid ska ta hjälp av en jurist så att man får rätt information och hjälp att skriva de handlingar som behövs. Vill ni veta mer om vilka lagar som gäller när man är sambo rekommenderar jag Villaägarnas informationsskrift "Sambolagen".
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-08-13)

 

 

 

Kontraktsskrivning/lånelöfte

Hej!
Vi är på gång att köpa hus och snart är det kontraktsskrivning! Vi var på både Länsförsäkringar och Swedbank för några veckor sedan och har fått lånelöfte från båda. Vi har dock inte bestämt vilken bank vi ska låna från ännu.
Behöver vi kontakta bankerna innan kontraktsskrivningen och meddela att "nu skriver vi kontrakt"? Eller kan vi lugnt och tryggt vara förvissade om vårt lånelöfte och jämföra räntor en gång till innan vi bestämmer bank? Vi har försökt få tag på våra kontaktpersoner på bankerna igår och idag, men de verkar vara på semester.
Elin



Såvida ni inte behöver låna till handpenningen behöver ni inte kontakta bankerna inför kontraktsskrivningen. Under förutsättning att de uppgifter ni lämnade när ni ansökte om lånelöftet och under förutsättning att inga uppgifter har förändrats till det sämre, kan ni utgå från att lånelöftet gäller under den tid som avtalats. Däremot är det bra om ni kontaktar den bank ni väljer i god tid innan tillträdet så att banken får tid på sig att skriva ut lånehandlingarna. Kontakta samtidigt den andra banken och berätta att ni har valt en annan bank. Det hör till god ton och ger den andra banken en chans att få feedback från er.
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-08-13)

 

 

 

Hej!
Jag har en lägenhet tillsammans med mitt ex. Denna lägenhet ligger nu ute till försäljning. Möjligen blir det så att han ska ta över lånen tillsammans med sin nya tjej. Dock är det så att jag och min nya fästman har hittat vårt drömhus och verkligen vill ha detta. Kan man köpa ett hus om man redan har ett bolån? Jag vet ju att detta gamla bolån kommer att försvinna inom två månaders tid.
Jennie

 

Hej!
De flesta banker kräver att den gamla bostaden är såld innan de beviljar ett lån till den nya bostaden. Detta gäller oavsett om ditt ex eller ditt ex nya tjej köper din del av lägenheten, eller om ni säljer lägenheten till någon utomstående. Att bostaden ska vara såld innebär att ni och köparna ska ha undertecknat ett skriftligt kontrakt på bostadsaffären. Det kan ni göra så fort ni och köparna är överens. I kontraktet skriver ni in när köparna ska tillträda lägenheten och betala köpeskillingen. Då vet både du och banken om du får dubbla boendekostnader en tid. Under förutsättning att du kan bära den kostnaden kan banken då bevilja lån till den nya bostaden.
Med vänliga hälsningar!
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-08-10)

 

 

 

Vi vill sälja vårt hus och köpa ett annat. Bankens regler är dock sedan nyligen att man först ska sälja sitt hus och sedan köpa nytt, men det är ju mycket svårt att tajma rätt och flytta till en lägenhet när vi har sålt huset men inte hittat ett passande än vill vi inte heller. Ekonomiskt fungerar det för oss att ha två lån en viss tid och huset vi har nu kommer inte vara svårsålt. Har ni tips på hur man kan göra och råd till hur vi kan övertala banken att ändå ge oss lånet?
Askia


Hej!
Det innebär en risk att köpa och ta lån för en ny bostad innan den gamla är såld. Nu när det tar allt längre tid att genomföra fastighetsaffärer har risken ökat. Även om det fungerar bra att ha dubbla lån och dubbla boendekostnader en tid så är det inte är hållbart i längden för de flesta familjer. För att få huset sålt kan man bli tvungen att gå ner rejält i pris och på så sätt hamna i en dålig ekonomisk sits.
Detta är skälet till att de flesta banker numera kräver att köpehandlingarna på det gamla huset ska vara underskrivna innan man beviljas nya lån. Det ni kan göra är att fortsätta leta efter ett nytt hus samtidigt som ni startar försäljningsprocessen på ert nuvarande hus, skriva kontrakt med köparna men lägga tillträdesdatumet så pass långt fram i tiden att ni hinner köpa och flytta in i ett nytt hus. Både mäklaren och banken bör ha rätt god uppfattning om hur ni ska agera för att timingen ska bli så bra som möjligt.
Med vänliga hälsningar!
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-08-10)

 

 

 

Dela bolånen på två fastigheter

Hej! Min sambo och jag köpte två fastigheter i ett köpebrev för en summa på 1 300 000 kr. Vi har nu tagit blancolån och rustat upp en av fastigheterna. När vi sedan kollade upp pantbrev mer noggrannt så upptäckte vi att det finns pantbrev på 1 700 000 kr lite drygt och att banken bara pantsatt en av fastigheterna. Min fråga är nu om man har rätt att lägga in blancolånen som bolån på den obelånade fastigheten som har pantbrev uttagna på 420 000 kr samt ett taxeringsvärde på 245 000 kr? Vi har ingen separat värdering på fastigheterna utan de är tillsammans värderade till 1 595 000 kr.
Viktoria

 

Hej Viktoria!
Rent generellt går det bra att använda befintliga pantbrev som säkerhet för ett bolån. Om man tar ut nya pantbrev kostar det 2% av uttaget pantbrevsbelopp + en expeditionsavgift på 375 kronor. Finns det redan pantbrev slipper man den kostnaden.

Om ni kan använda pantbreven i den obelånade fastigheten för att byta ut blancolånet mot ett bolån med lägre ränta är däremot upp till banken att bedöma. Det beror i första hand på vilket värde den obelånade fastigheten har. Hösten 2010 infördes ett bolånetak som innebär att bolånen inte bör överskrida 85% av fastighetens värde. När ni köpte fastigheterna var de värda runt 1,6 miljoner. Nu när ni har renoverat tycker jag att ni ska prata med banken, göra en ny värdering och se om ni kan höja bolånet och lösa bort blancolånet. Rent tekniskt kan  pantsättning göras på olika sätt men det kan banken berätta mer om.
Bodil Hallin , Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-06-12)

 

 

Hej!
Det är så att jag och min sambo planerar att köpa hus inom snar framtid. Men för två år sedan fick jag mitt kort spärrat för att jag inte höll koll på mina pengar, jag tankade för mer än vad jag hade på kortet. Jag bytte bank och har aldrig övertrasserat mitt konto sedan dess. Nu till min fråga. Hur påverkar det vår chans att få ett lån? Min sambo har inga anmärkningar.
Josefin



Hej!
Har du fått ditt kort spärrat för att du övertrasserat kontot har du troligen fått en notering som syns när någon tar en kreditupplysning på dig. Noteringen kallas ”missbrukat konto” och finns kvar i tre år. Med en sådan notering har du svårt att få lån i en vanlig bank, även om din sambo saknar betalningsanmärkningar.

Jag tycker att du ska beställa ett registerutdrag på dig själv. Det kan du göra helt utan kostnad en gång om året genom att skicka en skriftlig förfrågan till ett kreditupplysningsföretag. Då vet du om du har någon notering och kan också räkna ut när den försvinner. Här är länkar till kreditupplysningsföretagen Upplysningscentralen och Soliditet.

När du har din egen kreditupplysning kan du kontakta din bank och fråga hur de ser på dina och din sambos möjligheter att låna. De ser ju att du har skött dina kort och konton prickfritt de senaste åren. Det finns också kreditinstitut där du kan låna pengar trots att du har en notering eller betalningsanmärkning men du får vara beredd på att räntesatsen blir betydligt högre. Kanske är det bättre för er att vänta tills din notering har försvunnit.
Bodil Hallin , Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-03-29)

 



Köpa först och sälja sedan?

Hej! Vi funderar på att köpa ett nytt hus närmare barnens skola. Vi förstår att det givetvis är smartast att först sälja vårt hus och sedan leta efter ett nytt. Men vi är kräsna när det gäller hus och vill vänta på det rätta innan vi säljer. Vi vill inte klämma in oss i en liten lägenhet innan vi flyttar till det hus vi köper.
Hur ska man göra? Jag har för mig att jag har hört om någon försäkring eller liknande för att man ska slippa två boendekostnader om försäljningen av vårt hus tar längre tid. Finns det någon sådan eller kommer jag ihåg fel?
Hanna

 

Hej Hanna!
Du kommer ihåg helt rätt. Det finns dubbelt-boende-försäkringar som du kan teckna via mäklare eller direkt med ett försäkringsbolag. Försäkringarna kan se lite olika ut men går ut på att ersätta boendekostnaderna i den nuvarande bostaden tills den är såld.
Försäkringen brukar ersätta alla boendekostnader (ränta, månadsavgift för bostadsrätt, el och driftskostnader) men inte amorteringen på bolånet. Tiden man får ersättning varierar från tre månader upp till ett år, men det är vanligt med några månaders karenstid innan de dubbla boendekostnaderna börjar ersättas. Det kan också finnas krav på att ni måste acceptera bud som motsvarar utgångspriset. Det går alltså inte att använda dubbelt-boende-försäkringen för att vänta in högre bud. Priserna på vad försäkringen kostar kan variera, så fråga både mäklaren och ert försäkringsbolag vad de kan erbjuda.

Allra först ska ni dock stämma av med er bank, eftersom en del banker inte betalar ut bolånet på den nya bostaden förrän den gamla bostaden är såld.
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-03-29)

 




Hej!
Jag och min sambo bor ihop sedan några månader och försöker spara pengar för att kunna köpa hus. Vi vet inte riktigt vart vi ska lägga oss när det gäller prisklass på vårt framtida hus för att klara av att bo i huset med allt vad det innebär. Jag får väl ut 17 000 kr och min sambo 21 500 kr efter skatt.
Anna

 

Hej Anna!
Svenskar lägger i genomsnitt 27 procent av hushållets disponibla inkomst på boendet. Med disponibel inkomst menas inkomst efter skatt. För er som får ut 38 500 kronor skulle det innebära en boendekostnad på 10 395 kronor per månad.

När man är förstagångsköpare har man oftast inte hunnit spara ihop till så stor kontantinsats, vilket gör att kostnaderna för räntor och amorteringar kan bli ganska stora. Särskilt om man bor i en storstad där huspriserna är höga. Därför är det inte ovanligt att boendekostnaden för förstagångsköpare är betydligt högre än 30 procent av disponibel inkomst. Ni kan ju fundera på att välja ett hus som är lite enklare än ni först tänkt er för att successivt renovera eller byta till ett hus med högre standard vartefter ni får råd. Ni kan ju också sträva efter att på sikt inte ha högre boendekostnader än 30 procent av disponibel inkomst. Då finns det marginaler i ekonomin, det blir det pengar över till annat och det går dessutom att spara en slant. 30 procent av era sammanlagda inkomster blir 11 550 kronor.

De flesta banker har kalkyler där ni kan räkna på hur stor boendekostnad ni klarar. SBAB har till exempel en kalkyl som heter just ”Hur mycket kan och bör jag låna”. Testa gärna den. Kontakta sedan ett par olika banker, resonera med dem och be om ett lånelöfte.
Lycka till med det framtida husköpet!
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2012-03-29)

 

 

Skattejämkning vid bolån av min far?

Hejsan!
Vi skall köpa hus. Naturligtvis kan vi låna av banken till den ränta man nu lyckas förhandla fram. Ett mer lockande erbjudande är att låna av min far. Då får vi bättre ränta och så slipper vi betala för pantbrev som måste tas ut.
Men som sagt, min far vill ju dock ha ränta på det han lånar ut. Kan jag på något sätt få skattejämkning/reduktion på räntan jag betalat till honom? Han måste väl i deklarationen meddela att han på något sätt haft inkomst av räntor. Hur stor är den kostnaden i så fall? Hur skall min far och jag gå till väga?
David


Hej David!
Börja med att skriva ett låneavtal där ni reglerar hur lånet ska betalas tillbaka och till vilken ränta.

När din pappa deklarerar lägger han till inkomsträntan i ruta 50 på deklarationsblanketten. Under rubriken ”Övriga upplysningar” skriver han ditt och din partners namn, personnummer och adress.

När ni deklarerar lägger ni till era ränteutgifter i ruta 53 och uppger din pappas namn, adress och personnummer under ”övriga upplysningar”.

Både inkomsträntor och utgiftsräntor tas upp i inkomstslaget ”Kapital”. Blir det ett överskott av kapital beskattas det med 30 procent. Blir det ett underskott av kapital får man en skattereduktion på 30 procent upp till 100 000 kronor. På belopp över 100 000 kronor är skattereduktionen 21 procent.

Här är ett exempel: Säg att ni lånar 500 000 kronor av din pappa till 4 procents ränta. Då får din pappa en inkomstränta på 20 000 kronor. Har han inga andra inkomsträntor eller utgiftsräntor får han en inkomst av kapital som beskattas med 30 % vilket innebär att han ska betala 6 000 kronor i skatt.

Er utgiftsränta bli 20 000 kronor. Har ni inga andra utgiftsräntor eller inkomsträntor får ni ett underskott av kapital vilket innebär att er skatt minskar med 6 000 kronor.
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-03-08)

 

 

 

Hej!
Jag sitter i en konstig sits med mitt hus. Jag separerade för 1 år sen, har ett hus ihop med mitt ex som har varit trögsålt. Säljer jag det går det med ca 300 000 i förlust.
Mitt ex driver en egen firma som knappt går runt, så hon har inga pengar att vare sig lösa ut sig ur huset eller ta halva förlusten om huset säljs. Då blir det enligt banken ett gemensamt lån, på oss båda, vilket i förlängningen innebär att jag får betala det hela.
Det blir billigare för mig att för tillfället bo kvar. Nu är saken att det finns reparationer som börjar bli akuta på huset som måste göras. Bland annat fönster och tak måste åtgärdas. Kan jag i denna sits kräva att mitt ex, som gemensam ägare i huset (hon bor inte i det), ska stå för halva/delar av dessa reparationer som ändå har med grundkonstruktionen av huset att göra och dessutom är värdehöjande? Har jag rätt kräva detta och på så vis ställa krav på henne att lösa ut sig ur huset? Idag gör hon ingenting för att förbättra sin ekonomiska sits, fastän hon kan.
Peter

 

Hej Peter!
Se detta som ett bra tillfälle att hitta en konstruktiv lösning på ett knivigt problem.

Som det är nu är ni båda fullt ut ansvariga för huset och lånen. Ni kan se det som att du och din förra sambo är fastighetsägare och du är hyresgäst. Som fastighetsägare är ni båda tvungna att se till att nödvändiga reparationer och nödvändigt underhåll på huset görs. Annars ökar risken för att huset skadas, att värdet på huset faller och att ni båda hamnar i en ännu sämre ekonomisk sits. Tänk bara vilka stora skador ett läckande tak kan åstadkomma!

Att driva ett företag som knappt går runt är ohållbart i längden. Om din före detta inte har en realistisk plan för hur företaget snabbt blir lönsamt och ger ett överskott efter att hon tagit ut en marknadsmässig lön bör hon avveckla företaget så fort som möjligt för att inte göra situationen värre. Varför ska hon slösa bort sin förmåga, sin kompetens och sin tid utan att få vettigt betalt? Och samtidigt bör hon förstås göra allt hon kan för att söka annat jobb. Då kan hon få en inkomst hon kan leva på och få råd att underhålla huset så att det inte förstörs. Sedan kan du bo kvar som hyresgäst under tiden ni fortsätter att hitta en köpare till huset.

Alternativet är att du ensam köper huset till ett pris ni kommer överens om och att ni båda står som gemensamma låntagare på restskulden. Då får du troligen betala lånet, men du har rätt att kräva henne på hälften av det du betalar. Även om hon inte kan betala något nu kan hon förmodligen det i framtiden.

Tredje alternativet är att ni säljer huset till någon utomstående och tar över restskulden gemensamt.

Jag tycker att du ska ta initiativet till att ni träffas och pratar igenom situationen grundligt. Innan ni träffas tycker jag att du ska ta fram olika alternativ, fördelar och nackdelar med alternativen och vad de får för ekonomiska konsekvenser. Försök komma överens om vilket alternativ ni ska köra på och försök sedan båda sträva mot att göra det allra bästa av situationen. Ta gärna hjälp av någon utomstående, antingen en vän, någon på banken eller vänd er till kommunens budget- och skuldrådgivning. Där kan ni få oberoende rådgivning kostnadsfritt.
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-03-08)


 

 

Hej!
Jag skulle vara tacksam om någon kunde reda ut alla begreppen när det gäller lån till husköp. Tänker på allt från bottenlån till lagfart. Har försökt sätta mig in i allt genom att bland annat läsa på bankerna hemsidor samt pratat med min bank, men det slutar oftast med att jag har fler frågor än när jag började. Så en lista som förenklar allt skulle jag vara väldig tacksam för.
Erik

 

Hej Erik!
Ja, det är verkligen en hel del man behöver veta när man ska köpa hus. Jag tror faktiskt att du redan är inne på den enda framkomliga vägen: att läsa, läsa igen och fråga andra.

Konsumentverket står bakom sajten Konsumenternas.se. Under rubriken ”Bolån” finns kortfattad men ändå rätt heltäckande information om bolån. Boverket och Konsumentverket har också en sajt som heter Omboende.se. Där finns lite mer utförlig information om att köpa hus. Under rubriken lånelöfte finns info om bolån.

Här på sajten Köpa-hus.se finns också en bra sammanställning under rubriken ”Banken och lån”

När du läst detta tror jag att du känner att du har bra koll. Du kan också ringa Konsumenternas Bankbyrå på telefon 0200-22 58 00 alla vardagar klockan 09.00 – 12.00
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-03-08)

 

 

Jag har ingen kontantinsats. Kan jag ta mina föräldrars stuga eller villa, som är nästan helt obelånad, som säkerhet för att slippa ta ett blancolån på de 15 procent som ska betalas kontant?
Linda

 

Hej Linda!
Ja, om dina föräldrar vill gå in och hjälpa dig med bostadsköpet finns det flera möjligheter. De kan själva ta ett lån med något av husen som säkerhet och därefter låna ut pengar till dig eller så kan de ställa något av husen som säkerhet för ditt lån. Har de kontanter eller sparkapital med dålig avkastning kan de låna ut pengarna direkt till dig utan att ta upp något nytt lån.

Oavsett vilket är det några saker du och dina föräldrar bör tänka på:
* När de lånar ut pengar till dig tar de en kreditrisk. För att minska deras risk bör du se till att ha ett bra ekonomiskt skydd om du blir sjuk eller arbetslös.
* Har du syskon som kan ha synpunkter på att dina föräldrar lånar ut eller ger pengar till endast ett av sina barn? Det är alltid bra att diskutera igenom denna typ av affärer ordentligt inom familjen så att ingen känner sig orättvist behandlad.
* Köper du bostad tillsammans med någon annan? Är du sambo eller gift? Då behöver ni sätta er in i vad som händer med bostaden och lånen om ni separerar eller om någon av er dör. Det kan vara klokt att teckna ett låneskydd eller en ömsesidig livförsäkring. Tänk på arvsreglerna och bodelningsreglerna är olika om ni är sambor eller gifta, till exempel ärver sambor inte varandra.

Prata med er bank och anlita gärna en jurist så att ni får hjälp att skriva de avtal som behövs. Visst kostar det en slant, men se det som en god investering som kan undanröja mycket trassel längre fram. Med vänliga hälsningar!
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-02-22)

 

 

Köpa in sig i ett hus

Hej! Jag köpte ett hus för cirka ett år sedan och jag och min flickvän funderar över vilka regler som gäller om hon skulle vilja köpa in sig i huset i framtiden? Vi bor ej tillsammans nu. Vad är det klokaste man kan göra när man vill äga huset ihop?
Jag hävdar att hon borde köpa in sig till hälften av det aktuella marknadsvärdet den dagen det blir aktuellt och hon tycker hon skall köpa in sig i halva värdet av det befintliga lånet? Vi hamnar ju i ett dilemma, så det jag undrar är hur man kan rekommendera att man gör rent juridiskt? Tack på förhand!
Jesper


Hej Jesper!
Jag håller med dig, om ni ska flytta ihop och din flickvän ska köpa in sig i huset bör ni utgå från ett aktuellt marknadsvärde. Du äger ju en tillgång i form av ett hus. Detta hus har ett marknadsvärde, låt säga 1 000 000 kronor. Om hon köper hälften av huset tillfaller ju hälften av husets värde henne oavsett hur stora eller små lån du har. Ska hon köpa 50 procent av huset bör hon alltså betala dig 50 % av marknadsvärdet eller 500 000 kronor i mitt exempel. När ni har fastställt köpeskillingen kan hon börja fundera på hur hon ska lösa finansieringen. Behöver hon låna till hela köpesumman eller kan hon gå in med en del kontant?

Jag tycker att ni redan nu ska boka en tid hos er bank för att diskutera hur ni genomför köpet rent praktiskt. Innan ni flyttar ihop tycker jag också att ni ska anlita en jurist för att få hjälp att reglera det juridiska. Det borde alla sambopar göra. Villaägarnas Riksförbund har en bra informationsskrift om sambolagen. Kika gärna på den så är ni väl förberedda inför besöket på banken och hos juristen. 

Olle och Marie har ställt tidigare ställt liknande frågor här på forumet: http://www.kopa-hus.se/Bodil.html Läs gärna vad jag svarade dem 2011-05-19 respektive 2011-11-14. Med vänliga hälsningar!
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-02-22)

 

 

Vill göra min sambo delägare

Hej! Jag köpte ett fritidshus för 450 000 kronor i oktober 2010. Har nu träffat min partner och vi funderar på att han också ska stå som ägare på huset. Idag betalar han 1500 kr/månad till fritidshuset som går till utgifter och lån/amortering. Jag tjänar lite mer och betalar 2500 kr/mån. Lånet ligger idag på 417 500 kr. Vi har inte skrivit några papper på det han hittills har betalat. Hur går vi vidare för att han ska bli delägare?
Linda



Hej Linda!
Ni kan börja med att fundera på om något av det din partner har betalat ska räknas som en insats i fritidshuset. Här finns inget rätt eller fel utan det är upp till er att bestämma. Så här kan ni tänka: utgifter för el, vatten, sophämtning, mindre reparationer och räntor går ju att jämställa med en hyreskostnad. Denna har ni ju redan delat på proportionellt utifrån att ni har olika stora inkomster. Återstår amortering och värdehöjande reparationer eller om- och tillbyggnader, som går att jämställa med att du ökar din förmögenhet. Dessa poster skulle ni kunna se som din partners insats i huset.

I nästa steg handlar det om att fastställa vad din partner ska betala för att köpa in sig i huset. Då brukar man utgå från marknadsvärdet. Ta sedan kontakt med en eller flera banker för att få hjälp med det praktiska. Och om ni inte redan har gjort det; ta kontakt med en jurist så att ni får hjälp att skriva de avtal och testamenten som behövs för att ge varandra en problemfri och trygg ekonomi. Sambor ärver inte varandra och sambolagens regler om bodelning gäller inte för fritidshus.

Läs gärna mina svar på liknande frågor som ställts här på forumet. Svaren är daterade 2011-05-19, 2011-11-14 och 2012-02-22. Med vänliga hälsningar!
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-02-22)

 

 

Köp av svärföräldrars hus

Hej! Mina svärföräldrar har frågat oss om vi vill köpa deras hus, vilket vi vill. Vi bor i dag i hyresrätt och har inga lån, men har heller inte 15% till handpenningen. Huset är värt cirka 3,5 miljoner och de har inga lån på huset.
De har sagt att vi kan få köpa huset för ca 2,5 miljoner, så att de kan köpa en lägenhet och även ha några kronor över att leva på. Men hur blir det då med beskattningen på dessa pengar, eftersom allt är i stort sett vinst på grund av att de ärvde huset för 40 år sedan. Hur ska vi gå tillväga och vart ska vi vända oss! Tacksam för svar!
Camilla

 

Hej Camilla!
Först lite kort om vinstskatt vid försäljning av fastighet: Försäljningen ska redovisas i deklarationen året efter försäljningen. Från försäljningspriset får man dra av utgifter för inköpspris, lagfartskostnader, mäklararvode och vissa förbättringsutgifter. När man har ärvt en fastighet eller fått den som gåva ska man använda den tidigare ägarens inköpspris. Ligger tidpunkten för det köpet före 1952 får man räkna 150 % av 1952 års taxeringsvärde som inköpspris. Vinsten beskattas sedan med 22 procent. Information om hur vinsten beräknas vid försäljning av hus finns på Skatteverkets hemsida eller i Skatteverkets broschyr ”Försäljning av småhus”, SKV 379

Så till er situation:
Om svärföräldrarna överlåter fastigheten till er för en summa som understiger taxeringsvärdet är det att betrakta som en gåva. Då behöver svärföräldrarna inte redovisa försäljningen eller betala någon vinstskatt. Nackdelen är att den dag du och din partner säljer fastigheten får ni inte räkna med de 2 500 000 ni betalat när ni ska räkna ut ert inköpsvärde på fastigheten. Ni får istället utgå från förrförre ägarens inköpspris som förmodligen är mycket lågt. Eftersom vinstskatten är 22 % handlar det om 550 000 kronor (2 500 000 kr x 22 %) som ni får betala i extra vinstskatt när ni säljer huset.

Om svärföräldrarna överlåter fastigheten till er för en summa som är lika med eller överstiger taxeringsvärdet är det att betrakta som ett köp. Då ska svärföräldrarna redovisa försäljningen och betala vinstskatt. 

Jag föreslår att både ni och era svärföräldrar kontaktar Skatteverket, 0771-567 567, för att få helt klart för er vad olika alternativ får för skattekonsekvenser för båda parter. Kontakta sedan er bank för att diskutera vidare och ansöka om lånelöfte. Med vänliga hälsningar!
Bodil Hallin, Familjeekonom Ikano Bank
(2012-02-22)

 

 


Köpa in sig i villa

Om jag vill köpa in mig i min blivande mans villa - hur räknar man ut hur mycket jag ska köpa in mig då? Är det marknadsvärdet eller hur mycket lån han har på huset?
Marie

 

Hej Marie!
Ni bestämmer själva hur mycket du ska betala för att köpa in dig i din blivande mans villa. Om din blivande man vill så kan han ju faktiskt ge dig hälften av villan som en gåva.

Men det vanligaste är att man utgår från marknadsvärdet. Exakt vad marknaden är beredd att betala vet man ju egentligen först den dag man säljer huset. Så det handlar om att göra en uppskattning. Bästa uppskattningen får ni förmodligen om ni ber en mäklare på orten värdera villan. Det kostar ett par tusenlappar. Bor ni ett område där många liknande hus har sålts den senaste tiden får ni en bra bild av marknadsvärdet genom att titta på genomförda husaffärer. På sajten Mäklarstatistik finns prisstatistik över villaförsäljningar län för län. Det finns också sajter där ni får fram prisstatistik på villor som sålts i ert postnummerområde, till exempel www.huspriser.nu.

Har ni bott tillsammans länge i villan och villan har ökat i värde de senaste åren kan ni fundera på om du verkligen ska köpa huset till nuvarande marknadsvärde. Genom åren har du förmodligen hjälpt till med att sköta huset eller jobbat med annat så att din man kunnat lägga tid och kraft på huset. I så fall tycker jag inte att det är mer än rätt att du också får ta del av värdeökningen genom att köpa till ett lägre pris än nuvarande marknadsvärde.

Prata med varandra och prata med er bank. Det är viktigt att det känns bra för er båda. Tänk också på att du får betala lagfartskostnader när du köper villan. Dels en stämpelskatt på 1,5 procent av köpesumman eller taxeringsvärdet om det är högre, dels en expeditionsavgift på 825 kronor. På Lantmäteriets hemsida finns mer information om fastigheter och lagfart.
Bodil Hallin, Familjekonom Ikano Bank
(2011-11-14)

 

 

 

Hej! Jag och min sambo väntar vårt första barn och vill nu köpa hus. Min sambo har ett bra fast jobb och jag studerar. Min fråga är nu om jag kommer få vara med och ta ett huslån?
Malin

 

Hej Malin!
Olika banker kan ha lite olika regler. Men troligen räknar de flesta banker inte studiemedel som en inkomst. För att ni ska få ta huslån behöver alltså din sambos inkomster vara så bra att de med god marginal räcker till både boendekostnader och alla andra utgifter som er familj har. Om banken beviljar lån kan du stå som medlåntagare på bolånen.

Jag tycker att ni så fort som möjligt bokar tid hos ett par banker. Berätta om era planer, be bankerna göra en kalkyl och ansök om ett lånelöfte. Det kostar inget och ni är inte bundna av att utnyttja lånelöftet. Med ett lånelöfte i handen vet ni precis inom vilka ekonomiska ramar ni kan röra er när ni börjar leta hus.

Till sist ett annat tips till er. Om ni inte redan har gjort det; prata med jurist när ni får barn och köper hus. Som sambo har ni inte alls samma skydd som gifta så se till att ni har koll på juridiken och skriver de avtal och testamenten som behövs för att hela familjen ska vara ekonomiskt trygg om något händer.
Bodil Hallin, Familjekonom Ikano Bank
(2011-11-14)


 

Kontantinsats i kontanter

Hej! Jag står inför mitt första bostadsköp och får låna kontantinsatsen (cirka 300 000 kr) av mina föräldrar då jag precis avslutat mina studier. Pengarna är sparade och är i kontanter. Banken kommer självklart ställa frågor i enlighet med lagen om penningtvätt om vart jag fått pengarna. Räcker det med att jag uppger att jag fått låna dessa pengar när jag gör insättningen till mitt konto? Eller måste jag ha något dokument? Och kommer Skatteverket också kräva förklaring och handlingar, då denna summa kommer rapporteras och stå på min deklaration? Tack för svar!
Arvid

 

Hej Arvid!
Ja, precis som du säger kommer banken att ställa frågor om varifrån du har fått pengarna. Banken måste se din ID-handling, förstå transaktionen och veta varifrån pengarna kommer. Annars får banken inte ta emot pengarna.

Banken har rätt att begära kvitton och annan dokumentation som styrker det du säger. Och 300 000 kronor i kontanter är mycket pengar. Därför skulle jag tro att banken gör en noggrann prövning och att du får visa dokument. Är både du och dina föräldrar välkända i banken och banken har mycket god inblick i er ekonomi sedan tidigare kan det hända att de inte ställer lika omfattande krav på dokumentation.

Du behöver inte lämna samma uppgifter till Skatteverket. Men finns det misstankar om ekonomisk brottslighet kan Skatteverket starta en utredning. Då måste givetvis du och dina föräldrar styrka varifrån pengarna kommer.

Så om jag var du skulle jag be mina föräldrar ta fram dokument, kvitton och verifikationer. Så har du klara papper när banken eller Skatteverket frågar.

Svenska Bankföreningen har mer information om Lagen om penningtvätt.
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-11-14)

 

 


Hej! Jag undrar hur mycket jag kan låna från banken för att köpa ett hus om jag binder 2 miljoner som investering? Jag har ingen inkomst eller annan förmögenhet.
Pernilla



Hej Pernilla!
För att få ett bolån måste du ha en inkomst så att du klarar att betala boendekostnader och alla andra utgifter du har. När du har betalat dessa utgifter måste din vanliga månadsekonomi dessutom ge ett överskott så att du klarar oförutsedda utgifter eller räntehöjningar. Har du ingen inkomst får banken inte låna ut pengar till dig även om du har mycket pengar sparade sedan tidigare.

Är du gift eller sambo och ni köper hus tillsammans kan banken bevilja bolån även om du inte har någon egen inkomst. Men då måste din partners inkomst räcka till att betala hela familjens utgifter.

Så jag föreslår att du kontaktar ett par olika banker för att gå igenom just din situation.

Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank

(2011-11-14)

 

 

Gåva

Kan jag få ner kostnaden på lagfarten om personen i fråga lämnar sin del som gåva? Till saken hör att jag och min syster äger en stuga tillsammans och vi har kommit överens om att jag löser ut henne från sin del.
Hans

 

Hej Hans!
Ja, det kan du. När en fastighet överlåts som en gåva eller via ett arv utgår normalt ingen stämpelskatt. Annars är stämpelskatten 1,5 procent av köpesumman eller taxeringsvärdet om det är högre. Expeditionsavgiften på 825 kronor får du betala oavsett om det är fråga om en försäljning eller en gåva.
På Lantmäteriets hemsida finns mer information om fastigheter och lagfart.

Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-11-14)

 

 


Tvåfamiljshus - 2 familjer

Hej! Det finns ett tvåfamiljshus till salu på vår ort. Min familj och en annan familj funderar på att gå ihop för att köpa detta hus. Är det möjligt att få två lån (ett för varje familj) på detta huset, eller måste man ta ett lån för att sedan dela upp betalningen sinsemellan? Tips och idéer?
Sandra



Hej Sandra!
Det normala är att alla som är ägare till en bostadsfastighet också står som låntagare på bolånen. Då blir ni alla gemensamt ansvariga för lånen, vilket bland annat innebär att du och din partner blir betalningsskyldiga om någon i den andra familjen inte kan betala. Boka en tid hos er bank för att prata mer om hur ni kan lägga upp finansieringen.

Att två familjer köper ett hus tillsammans är ganska ovanligt. Och om jag var er skulle jag tänka till både en och två gånger innan jag gick in en sådan affär. När flera personer äger något tillsammans gäller Samäganderättslagen. Den säger bland annat att om delägarna inte avtalat något särskilt måste alla beslut om förvaltningen av det ägda fattas i full enighet. Och det är ju inte alltid så lätt att uppnå.
Därför är det viktigt att ni funderar igenom och avtalar om hur ni ska förvalta fastigheten. Här är några frågor att fundera på: Hur mycket pengar ska ni sätta av till drift och underhåll? Vem bestämmer när olika reparationer och investeringar ska utföras? Hur gör ni om ni inte är överens? Hur fördelar ni den praktiska skötseln av huset? Hur gör ni om någon inte sköter sina åtaganden? Hur gör ni om någon part vill skilja sig och sälja sin andel av huset? Läs gärna mer i Villaägarnas informationsskrift om samäganderättslagen.

För att minska risken för framtida krångel bör ni anlita en kunnig jurist. Juristen kan svara på frågor och hjälpa er med avtal som reglerar både det juridiska och ekonomiska.

Kommer ni fram till att ni inte vill äga tillsammans kan ett annat alternativ vara att den ena familjen köper fastigheten och den andra familjen hyr en av lägenheterna.
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-09-26)

 

 

 

Villalån

Hej! Vi vill köpa hus, min man och jag, för max 2 500 000 kr. Vi har bara 90 000:- i kontanter till insats. Hur kan vi göra för att få lån ändå? Vi tjänar 43 000 kr respektive 23 000 kr och har inga lån, men heller inget att sälja. Tacksam för svar.
Maja

 

Hej Maja!
Nuförtiden behöver ni ha en kontantinsats på 15 procent när ni köper hus. Det blir 375 000 kronor om huset kostar 2 500 000 kronor. Ni måste dessutom betala för att få lagfart. Det kostar 875 kronor + 1,5 procent av köpeskillingen. Totalt 38 375 kronor. Och behöver ni ta ut nya pantbrev tillkommer ytterligare 2 procent av pantbrevsbeloppet. Som ni ser handlar det redan om mer än 400 000 kronor.

Eftersom ni har goda inkomster kan ni höra med banken om ni har möjlighet att ta ett lån utan säkerhet. Tänk på att ett sådant lån ska betalas tillbaka ganska fort, kanske på 10 år. Konsumenternas bankrådgivningsbyrå har en bra bolånekalkyl där ni lätt kan se hur stor den totala lånekostnaden blir.

Låna inte för mycket. Med stora lån får ni stora månadskostnader och mindre möjlighet att bygga upp en reserv för oväntade utgifter såsom en dyr tandläkarräkning, en trasig tvättmaskin eller en oväntad husreparation. Ni står också sämre rustade om någon av er blir sjuk eller arbetslös.

Ett sätt att sänka lånesumman och minska boendekostnaden är att vänta lite med att köpa hus och intensiv-spara till kontantinsatsen. En bra grundregel är att alltid försöka spara 10 procent av inkomsten efter skatt. Ni bör få ut ungefär 46 000 kronor efter skatt inklusive jobbskatteavdraget. 10 procent av det är 4 600 kronor. Eller klarar ni att spara 6 000 kronor per månad? I så fall får ni ihop över 70 000 kronor på ett år.
Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-09-26)

 

 


Bolån

Hej! Jag är nyanställd som IT-konsult sedan 2011-05-11, och är intresserad av att köpa hus. Jag undrar om jag kan söka bolån från banken redan nu, eller måste jag vänta tills jag är klar med min provanställning?
Lina



Hej Lina!
Provanställning räknas oftast inte som en "stadigvarande inkomst", vilket krävs för att få ett bolån ensam. Köper du huset tillsammans med sambo/make/maka som har en fast inkomst kan din inkomst i vissa fall räknas med. Jag tycker att du redan nu ska prata med en bank så att du vet vad som gäller.

Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-09-26)

 

 

Pantbrev högre än köpeskilling

Om jag köper ett hus för t ex 500 000 kr och pantbreven på huset ligger på 700 000 kr. Kan jag då vanligen få låna mellanskillnaden på 200 000 kr till att rusta för? Eller på annat sätt nyttja denna mellanskillnad?
Sara

 

Hej Sara!
Ja, du kan få användning av pantbreven om du vill renovera huset. Behöver du låna till att renovera får du ta ett blancolån, ett lån utan säkerhet, under renoveringstiden. Därefter kan du göra en ny värdering och byta ut hela eller delar av blancolånet mot ett bottenlån i huset. Du får bottenlån på maximalt 85 procent av husets värde och när du höjer ditt bottenlån kan du använda dina outnyttjade pantbrev. Att ta ut nya pantbrev kostar 375 kronor + 2 procent av pantbrevets storlek. Outnyttjade pantbrev på 200 000 kronor har alltså ett värde på 4 375 kronor.

Bodil Hallin, Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-09-26)

 

 

Vinst vid försäljning av bostad

Hej! Jag har en bostadsrätt och kommer att sälja den med vinst. Men jag köper även ett hus som är dyrare än bostadsrätten plus vinsten på denna tillsammans. Behöver jag då betala någon skatt på vinsten, eller bakar jag in den i den nya köpesumman?
Larsa


Hej Larsa!
När du säljer en bostad med vinst ska du betala skatt på vinsten. Från försäljningspriset får du dra av utgifter för bostadsrättens inköpspris, mäklararvode, förbättringsutgifter och om du har lämnat ett kapitaltillskott till bostadsrättsföreningen. Därefter får du fram vinsten. Skatten är 22 procent av den vinst som uppstår.

Köper du en ny bostad kan du få skjuta fram beskattningen av vinsten genom att begära uppskov. Det kan du göra oavsett om den nya bostaden är billigare eller dyrare än din sålda bostadsrätt. Minsta uppskovsbelopp är 50 000 kronor per person. Maximalt uppskovsbelopp är 1 450 000 kronor x din ägarandel. Om du begär uppskov får du betala en årlig skatt på cirka 0,5 procent av uppskovsbeloppet. Det motsvarar en årlig ränta på cirka 3,2 procent på det belopp du skulle ha betalat i skatt.

Uppskovsbeloppet ska beskattas senast när du säljer din ersättningsbostad. Du har också möjlighet att frivilligt ta fram hela eller delar av uppskovsbeloppet till beskattning innan ersättningsbostaden säljs. Det kallas för ”frivillig återföring av uppskovsbelopp” Minsta belopp du kan återföra är 20 000 kronor per år. 

På skatteverkets hemsida eller i Skatteverkets broschyr ”Försäljning av småhus”, SKV321 finns mer information om hur du deklarerar försäljningen och om vad uppskov innebär. Ring Skatteverkets kundtjänst, 020-567 000 om du är osäker.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-08-17)

 

 

Hej! Jag och min sambo vill gärna bygga nytt. Men vi får så olika svar om vad som gäller för kontantinsats. Är det 15% oavsett om man bygger nytt eller köper ett begagnat hus? Eller är det 10% på nybygge?
Sofia


Hej!
Ja, det är svårt att via internet få fram uppgifter om vilka villkor som gäller för byggnadslån. Dessutom har banker olika villkor och regler. Därför föreslår jag att ni tar kontakt med åtminstone ett par banker och jämför villkoren. Ansök om ett lånelöfte i ett tidigt skede.

Jag skulle tro att det är allra vanligast att bankerna begär en kontantinsats på 20 procent av den totala produktionskostnaden. Orsaken är att byggkostnaderna ofta blir högre än planerat. Med en större kontantinsats har ni en reserv att ta av.

Konsumentverket och Boverket står bakom en mycket bra sajt, www.omboende.se Där finns bra information om vad ni bör tänka på när ni bygger nytt hus.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

(2011-08-17)



Hej! Just nu står jag som ägare på min bostad. Jag undrar hur jag ska gå tillväga om jag vill lägga till min sambo som ägare också?
Olle


Hej Olle!
Jag tycker att du ska börja med att boka en tid hos den bank där du har dina bolån. De kan berätta mer om vilka krav de ställer och vad ni bör tänka på. Banken kan hjälpa till med mycket av det praktiska. Jag föreslår också att ni bokar tid hos en jurist innan ni genomför överlåtelsen. Det är en riktigt god investering.

Här är några saker ni behöver fundera igenom vad gäller ekonomin: Vad är bostaden värd? Behöver ni anlita en värderingsman? Hur stor summa ska din sambo gå in med? Ska sambon köpa en del av bostaden eller få sin andel som en gåva? Blir det någon skatteeffekt för dig om sambon köper in sig i bostaden?

Så till det juridiska: Det är viktigt att ni funderar igenom hur ni vill ha det om ni skulle dela på er eller om någon av er avlider. Sambor har inte alls samma skydd som gifta. Sambolagen reglerar bara sambors rätt till den gemensamma bostaden och det gemensamma bohaget under förutsättning att bostaden och bohaget har köpts för gemensamt bruk efter det att ni blev sambor. Vill ni fördela det ni äger på ett annat sätt kan ni avtala bort sambolagens regler.

Sambor ärver inte varandra. Så om den ene avlider skulle det kunna innebära att den andre får sälja bostaden för att den avlidnes släktingar ska få ut sitt arv. Fundera alltså på om ni vill upprätta ett inbördes testamente.

Villaägarnas Riksförbund har flera bra informationsskrifter om sambolagen och andra frågor som rör husköp.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-05--19)

 



Hejsan! Vi har precis sålt vårt gamla hus och köpt ett nytt. Då undrar jag om vi verkligen måste lösa de gamla lånen på det gamla huset? Går det inte att bara byta säkerhet från det gamla huset till det nya?
Jennie



Hej Jennie!

Har ni bra villkor på ert nuvarande bolån eller får stora kostnader om ni löser lånet kan det verkligen vara en god affär att behålla era nuvarande lån. Rent generellt går det att byta säkerhet, men olika banker kan ha olika regler. En del banker kan till exempel vilja göra en ny kreditprövning. Jag föreslår helt enkelt att ni kontaktar banken där ni har era nuvarande bolån och frågar om de går med på att byta säkerhet.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-05--19)

 

 


Kan man köpa ett hus om man har ett bankkonto i ett annat land utan att behöva betala skatt på de pengarna?
Kerstin


Hej Kerstin!

Att du har ett bankkonto i ett annat land och för över pengarna till Sverige är en transaktion som i sig inte utlöser någon beskattning.

Frågan är vad pengarna avser. Handlar det om arbetsinkomster som du inte tagit upp till beskattning tidigare ska du självklart ta upp summan till beskattning under inkomstslaget "tjänst". Handlar det om ett arv eller en gåva behöver du inte betala någon skatt eftersom arvs- och gåvoskatten är slopad sedan flera år.

Har du placerat pengar i utländsk valuta, växlar till svenska kronor och gör en valutakursvinst kan det bli aktuellt att ta upp kursvinsten till beskattning under inkomstslaget "kapital". Har du överskott av kapital får du en separat statlig skatt på 30 procent.
Har du en valutakursförlust är den fullt avdragsgill mot valutavinster. Har du underskott av kapital får du en skattereduktion på 30 procent på belopp upp till 100 000 kronor och en skattereduktion på 21 procent på det belopp som överstiger 100 000 kronor. Mer om detta kan du läsa på sidan 36 och 51 i Skatteverkets broschyr "Skatteregler för privatpersoner", SKV 330.

Kontakta och rådfråga Skatteverket innan du genomför transaktionen. Då vet du vad som gäller och vilken eventuell skatt du ska betala.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-05--19)




Hej!
Vi funderar på att köpa ett hus som har 5 pantbrev uttagna om sammanlagt 485 600 kr. Låt oss säga att vi kan få huset för 1 400 000 kr. Vad blir då vår totala kontantinsats inklusive pantbrev och lagfartsavgift?
Emma


Hej Emma!
Kostnaden för lagfart är 1,5 procent på det högsta av köpesumman eller taxeringsvärdet. Dessutom tillkommer 825 kronor i expeditionsavgift.
Kostnaden för pantbrev är 2 procent på pantbrevsbeloppet. Dessutom tillkommer en expeditionsavgift på 375 kronor per pantbrev.

Er kostnad blir:
Lagfart: 1 400 000 kr x 1,5 % + 825 kr = 21 825 kronor
Pantbrev: Tar ni lån på 85 procent av husets värde behöver ni ha pantbrev på 1 190 000 kronor. Ni har redan pantbrev på 485 600 kronor. Det innebär att ni behöver ta ut nya pantbrev på 704 400 kronor.
704 400 x 2 % + 375 kr = 14 463 kronor.
Det innebär en total kostnad för lagfart och pantbrev på 36 288 kronor

lantmäteriets hemsida kan ni själv räkna på kostnaderna för lagfart och pantbrev.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-04--08)

 


Hej!
Jag och min sambo funderar över när det är möjligt att få lån. Jag är student och tar min lärarexamen om en termin, till vintern. Inga problem sedan att få jobb, kommer att få det med en gång.
Min sambo är nyexaminerad efter 7 års högskolestudier och har nu i väntan på annat jobb en fast tjänst på vägjobb. Ett säsongsjobb från slutet av mars till oktober, ingen fast månadslön men han tjänar cirka 15 000 kr efter skatt de månaderna.
Jag och min sambo har gemensamt sparat i fonder 200 000 kronor, 120 000 kr i insats krävs. Vi funderar på om det är möjligt att få ett huslån på ett hus som kostar 750 000-795 000 kr, driftskostnad 35 466 kr/år, taxeringsvärde 367 000 kr (år 2009).
Har en hyra nu på 4300 kronor + övriga hemkostnader som el, tv & tidning, försäkring. Vi har aldrig varit sena med hyran eller de andra utgifterna. Har möjlighet till flera helt prickfria borgensmän (föräldrar) som aldrig fått någon anmärkning i något register. Hur ser det ut? Det kommer ju inte bli så mycket högre månadskostnad för huset än för lägenheten.
Hanna

 

Hej Hanna!
Jag råder er att ta kontakt med en eller ett par olika banker eller kreditinstitut, ställ era frågor och be om ett lånelöfte. Olika banker har olika krav för att bevilja lån. Gemensamt för alla är att ni med god marginal ska klara att betala bolånen och ha pengar kvar att leva av. Bankerna gör beräkningar utifrån de inkomster ni har i dag och beräknas ha framöver.

En del banker räknar inte en inkomst från en kort vikariatsanställning som en inkomst om inte den andre parten har fast inkomst. En del banker räknar inte heller studielån som en inkomst.
Men ring eller boka ett besök så att ni får diskutera just er situation.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-04--08)  

 

 

 

Kontantinsats?

Hej! Jag går i köpa hus-tankar. Måste man spara ihop pengar till en kontantinsats till ett hus? Kan man inte ta lån på banken för kontantinsatsen som man gör av resten av huset?
Kan man lita på annonsers driftkostnader som nämn i annonser på t ex Hemnet.se?
Sandra



Hej Sandra!
Du är inte ensam om att ha funderingar kring kontantinsatsen. 2011-03-03 ställde Niklas ungefär samma fråga här på Köpa-Hus.se. Här nedan kan du läsa vad jag svarade.

Det är tidigare ägare som har lämnat uppgifter om nuvarande driftskostnader. Det ingår inte i mäklarens uppgifter att kontrollera att driftskostnaderna är riktiga. Du kan inte heller ta för givet att du och tidigare ägare har samma kostnader. Förbrukning av värme, el och vatten kan skilja en hel del. Det är många faktorer som påverkar; hur många ni är i hushållet, vilken rumstemperatur ni har, hur länge ni duschar, hur många lampor och elektriska apparater ni har igång och så vidare. Försök att själv bedöma om driftskostnaderna är rimliga. Begär att få se husets energideklaration och försök bilda dig en egen uppfattning. Här kan du läsa mer om driftskostnaderna.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-22)

 

 

Husköp och lån

Hej! Jag och min tjej ska flytta till en ny ort då vi båda arbetar där och i dagsläget pendlar. Först tittade vi efter hyreslägenheter med en hyra på cirka 5 000 kr och en yta på 80 m2. Nu har vi hittat ett hus på 85 m2 som kostar 675 000 kr. Nu funderar vi på om det kan vara en dålig affär att köpa huset nu för att om några år skaffa större om vi får barn och behöver större.
Det känns vettigt att ta ett huslån och betala hyran till sig själv istället för att betala en lägenhetshyra till någon annan. Vi vet inte så mycket om räntor och att ta lån och funderar på om det kan vara en dålig affär att göra så som vi tänker?
Rasmus

 

Hej Rasmus!
Det behöver inte vara en dålig affär att köpa hus i stället för att bo i hyreslägenhet.

Får ni lägre boendekostnader än i en hyreslägenhet är det självklart en fördel. Då har ni större möjlighet att spara pengar så att ni kan köpa större hus så småningom. Och det ni avbetalar (amorterar) på huset minskar era huslån och kan ses som en form av sparande. Dessutom får ni ett boende som ni är friare att anpassa efter era egna önskemål. På många orter är det ganska lätt att sälja mindre hus, vilket är en fördel när ni en dag ska sälja huset. Fråga mäklaren hur det ser ut på er ort.

Gör en bolånekalkyl och jämför boendekostnaderna med hyreskostnaden i en hyreslägenhet.

Att äga ett hus skiljer sig från en hyreslägenhet på flera punkter. Här är några saker ni bör tänka på:

  • Ett hus behöver underhållas regelbundet. Ta reda på underhållsbehovet i huset och lägg in kostnader för löpande underhåll i er kalkyl.
  • Fundera också på om det kan uppstå större kostnader för underhåll. När behöver till exempel vitvaror, el, avloppsstammar, tak och fönster bytas ut?
  • När ni köper hus uppstår engångskostnader för till exempel lagfart och besiktning. Lagfarten kostar 1,5 procent av köpesumman + 825 kronor, vilket blir nästan 11 000 kronor. Besiktning kan kosta runt 7 000 kronor. Läs mer om det här på Köpa-hus.se.
Prisnivån på hus ändras. När man äger hus finns alltid en risk att huspriserna går ned.
  • Det bör inte vara en nackdel för er eftersom ni planerar att köpa ett nytt hus om ni skulle sälja det hus ni funderar på att köpa nu.  

Ni kan läsa mer om bolån på Konsumenternas Bankrådgivningsbyrå. Där finns också en bolånekalkyl

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-22)

 



Lån till hus

Hej! Jag och min särbo har tänkt köpa hus tillsammans. Jag har en årsinkomst på 253 400 kr och han har cirka 280 000 kr. Han har en bil och jag har en gammal bil. Vi betalar cirka 1 400 kr/år per bil.
Har vi chans att få lån på dessa inkomster? Vill tillägga att både han och jag har barn sedan tidigare som vi har varannan vecka! Vore tacksam för svar.
Jenny


Hej Jenny!
Det allra viktigaste när ni köper hus är att ni med god marginal klarar att betala er boendekostnader. Även om ni får oförutsedda utgifter eller om er räntenivån stiger så att ni får högre räntekostnader.

När banker eller kreditinstitut gör en kreditbedömning ser de till hela er ekonomi; era inkomster, utgifter, tillgångar och övriga skulder. Eftersom jag inte har bilden av hela er ekonomi kan jag inte säga om ni kommer att få lån. En del banker kräver att man har en viss lägsta inkomst för att överhuvudtaget få lån. Era inkomster ligger över den nivån som jag ser det.

Jag tycker att ni ska börja med att göra en egen budget. Hur ser er ekonomi ut idag? Hur stora boendekostnader har ni? Använd gärna Konsumentverkets budgetkalkyl. När ni har sammanställt hur ekonomin ser ut idag kan ni göra en kalkyl över hur ekonomin ser ut om ni köper hus. Räkna med att klara en räntenivå som ligger minst tre procent högre än idag. På Konsumenternas Bankrådgivningsbyrå finns en bolånekalkyl. Tänk också på att husets driftskostnader kan bli högre än vad som står i husbeskrivningen. Tycker ni att boendekostnaden blir rimlig? Kommer ni att ha råd med annat som ni vill göra?

Därefter kan ni kontakta ett kreditinstitut för att ansöka om ett lånelöfte.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-22)

 

Kan jag låta någon ta över mina huslån utan att de behöver betala 15 procent kontant?
Johny

 

Hej Johny!
Det är i första hand en fråga mellan köparen och hans/hennes bank. Sedan bolånetaket infördes i höstas kan kreditgivare bara erbjuda bolån upp till 85 procent av fastighetens värde. Be köparen kontakta sin bank för att diskutera hur han/hon ska finansiera köpet. Det allra vanligaste är köparen tar nya lån i stället för att ta över säljarens gamla.

Jag föreslår också att du kontaktar den kreditgivare där du har dina bolån. Fråga om det finns möjlighet för köparen att överta dina bolån.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-18)

 


Hej!
Jag och min familj bestående av fru med två barn har hittat vårt drömhus. Huset kostar 2,2 miljoner kronor och har en driftkostnad på 31 000 kr/år. Jag och min fru har båda en bruttolön på 30 000 kr/mån var, vilket kommer att öka till drygt 34 000 kr/mån för oss båda inom 2 år.
Vårt problem är att vi inte har någon direkt sparad kontantinsats att lägga in, bara drygt 50 000 kr just nu. Finns det någon möjlighet att lösa det ändå? Har tittat på blancolån, men undrar om det finns andra möjligheter? Skulle uppskatta alla tips som man kan få som helt ny husköpare.
Magnus


Hej Magnus!
När ni ska låna till ert första husköp är det viktigt att ni inte skuldsätter er så mycket att ni får problem med ekonomin om räntekostnaderna stiger rejält, om någon i familjen blir sjuk eller arbetslös eller om ni får andra oväntade utgifter.
Jag föreslår att ni sätter er ned och räknar på hur er ekonomi skulle klara olika påfrestningar. Jämför er nuvarande boendekostnad med boendekostnaden i ert drömhus. Räkna med att klara en räntenivå som ligger minst tre procent högre än i dag. Lägg också till kostnader för oförutsedda händelser (till exempel att tvättmaskinen går sönder eller att bilen behöver lagas.) Kolla också vad ni har för skydd om någon blir arbetslös eller sjuk.

Jämför detta med era nuvarande boendekostnader, hur mycket ni sparar och om ni behöver spara mer pengar varje månad. Fundera i så fall ut en plan på hur ni ska göra det.

Har ni mycket goda marginaler i er ekonomi kan ni låna till delar av kontantinsatsen. Antingen genom ett lån i banken, som ni redan är inne på. Eller av någon annan, till exempel föräldrar, om ni har den möjligheten.

Har ni inte så goda marginaler i er ekonomi nu kan det vara klokare att avvakta och spara till kontantinsatsen. Att ni kommer att öka era inkomster rejält framöver är ju givetvis en stor fördel för er.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-16)

 

 

Jag äger en lägenhet sedan december 2007 som jag lånade 895 000 kr för att köpa. Nu har jag cirka 840 000 kr kvar på lånet. Hade en mäklare ute nyligen som värderade den till minst 1,2 miljoner kr. Den vinst jag gör tänkte jag lägga på ett husköp. Frågan är nu om jag i alla fall måste skatta för den vinsten eller hur går det till?
Caroline

Hej Caroline!
När du säljer en bostad med vinst ska du betala skatt på vinsten. Från försäljningspriset får du dra av utgifter för husets inköpspris, mäklararvode och förbättringsutgifter. Därefter får du fram vinsten. Skatten är 22 procent av den vinst som uppstår.

Köper du en ny bostad kan du få skjuta fram beskattningen av vinsten genom att begära uppskov. Minsta uppskovsbelopp är 50 000 kronor per person. Maximalt uppskovsbelopp är 1 450 000 kronor x din ägarandel. Om du begär uppskov får du betala en årlig skatt på cirka 0,5 procent av uppskovsbeloppet. Det motsvarar en årlig ränta på cirka 3,2 procent på det belopp du skulle ha betalat i skatt.

Uppskovsbeloppet ska beskattas senast när du säljer din ersättningsbostad. Du har också möjlighet att frivilligt ta fram hela eller delar av uppskovsbeloppet till beskattning innan ersättningsbostaden säljs. Det kallas för ”frivillig återföring av uppskovsbelopp” Minsta belopp du kan återföra är 20 000 kronor per år. 

På skatteverkets hemsida eller i Skatteverkets broschyr ”Försäljning av småhus”, SKV379 finns mer information om hur du deklarerar och om vad uppskov innebär.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-16)

 


Jag skall köpa ett fritidshus inklusive friköpt tomt kontant för 130 000 kr. Köper via mäklare. Vilka tilläggskostnader tillkommer, skattemässigt eller annat, som jag inte känner till? Hur skall köpet hanteras i deklarationen? Något jag bör tänka på?
B-M som inget vet


Hej!
Här på www.kopa-hus.se finns en bra checklista när du ska köpa hus. I checklistan finns det uppräknat olika kostnader som kan uppstå när du köper hus.

Alla som köper fastigheter ska ansöka om lagfart för att bli registrerad som ägare till fastigheten. Du ansöker om lagfart hos lantmäteriet. När du ansöker om lagfart måste du betala en stämpelskatt som är 1,5 procent av köpeskillingen + en engångskostnad på 825 kronor. För din del blir kostnaden 1 950 kr + 825 kr = 2 775 kronor. 

Du behöver inte ta upp själva köpet av fritidshuset i din deklaration. Däremot ska du betala en årlig fastighetsavgift. Den uppgår till 0,75 procent av taxeringsvärdet eller max 6 387 kronor.
Köper du fritidshuset nu i år ska du betala fastighetsavgift först för nästkommande år. På Skatteverkets hemsida kan du läsa mer om fastighetsavgiften.
Lycka till med köpet av fritidshuset!
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-15)





Räcker det med ett köpebrev för att en fastighetsförsäljning ska gå igenom?
Ida



Hej Ida!
För att bli registrerad som ägare till en fastighet måste du ansöka om lagfart hos lantmäteriet. Du ska skicka in ett köpebrev i original samt en styrkt kopia. Dessutom ska du uppge fullständig fastighetsbeteckning.
lantmäteriets hemsida kan du se vilka uppgifter köpebrevet måste innehålla för att lagfart ska beviljas.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-15)

 




Hej!
Hur gör folk i vår ålder (25-30) för att kunna köpa hus idag? Vi bor i Falun/Dalarna och här kostar husen cirka 1 800 000 kr. Då skall man alltså ha 270 000 kronor själv; var får folk de pengarna från? Alla kan ju inte ha sparat sådana summor.
Jag och min sambo tjänar ganska bra, vi har cirka 45 000 kr efter skatt tillsammans, men kan inte köpa ett hus för att vi har inte sådana pengar sparade. Betyder det att vi måste vänta tills vi blir typ 50 år innan vi kan köpa vårt första hem? Tacksam för svar.
Niklas



Hej Niklas!
Ja, det är tufft att ta sig in på bostadsmarknaden nu när huspriserna har stigit och det krävs en kontantinsats på 15 procent. Sedan bolånetaket infördes har många förstagångsköpare fått ta hjälp av föräldrar för att få ihop till kontantinsatsen. Men det är ju långt ifrån alla som har den möjligheten.

Några enkla genvägar finns egentligen inte. Därför föreslår jag att ni ser över er ekonomi och startar ett månadssparande. Börja nu direkt.

Skriv ned vad ni lägger era pengar på under en månad. Räkningarna är lätta att få koll på genom er bank. Det krävs lite mer arbete att få koll på övriga utgifter, men ni behöver inte krångla till det. Spara kvitton eller skriv ned utgifterna på ett stort papper varje kväll. Dela in pappret i olika kolumner; mat, kläder, nöjen, etc. Efter en månad har ni fått översikt och kan bestämma om det är något ni vill ändra på så att ni kan börja spara lite mer pengar.

Nu vet jag ju inte alls hur er situation ser ut eller om ni har barn att försörja, men att spara 10 procent av sin disponibla inkomst är en gammal god regel om man vill bygga upp en stark familjeekonomi. För er del skulle det bli 4 500 kronor per månad. Efter ett år har ni sparat 54 000 kronor och efter fem år har ni sparat 270 000 kronor.  Om 4 500 kronor känns mycket; börja spara ett mindre belopp och fundera på hur ni på sikt kan dra ned på utgifterna.

Köper ni ett litet hus med enklare standard kanske ni kan köpa hus lite snabbare. Med åren kan ni förbättra standarden eller byta upp er till ett större hus.

Till sist: En del banker erbjuder lån utan säkerhet utöver bolånet. Då kan ni köpa hus även om ni inte sparat ihop till riktigt hela kontantinsatsen. För att få ett sådant lån behöver ni ha bra inkomster och goda marginaler i ekonomi.
Lycka till!
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-03)

 

 

Jag blir inte klok på detta med försäljning. Vi köpte vårt radhus för 9 år sen för 1 750 000 kr och säljer idag för 3 500 000 kr. Vad är det vi ska skatta på och hur stor är skatten? Vi har ju lån på nästan 3 000 000 kr så vilka pengar ska vi ha till skatten är det tänkt? Tacksam för svar.
Marianne

 

Hej Marianne!
När ni säljer ert hus ska ni deklarera försäljningen. Från försäljningspriset får ni dra av era utgifter för husets inköpspris, mäklararvode och förbättringsutgifter. Därefter får ni fram vinsten.

Skatten är 22 procent av den vinst som uppstår. I vissa fall har ni möjlighet att skjuta fram beskattningen av vinsten genom att begära uppskov. Minsta uppskovsbelopp är 50 000 kronor per person. Maximalt uppskovsbelopp är 1 450 000 kronor x din ägarandel. Om ni begär uppskov får ni betala en årlig skatt på 0,5 % av uppskovsbeloppet.

På Skatteverkets blankett SKV2105 kan ni räkna ut hur stor vinsten blir. I broschyren ”Försäljning av småhus”, SKV379 finns mer information om hur ni fyller i blanketten och om vad uppskov innebär. Ni kan ladda ned materialet från www.skatteverket.se. Har ni anlitat en mäklare kan han eller hon hjälpa till med beräkningen.

Prata med er bank när ni vet hur stor vinstskatten blir. Diskutera hur ni ska finansiera den. De möjligheter som står till buds är att begära uppskov och vid behov ta av sparade pengar eller låna. Den skatt ni inte får uppskov på ska betalas in senast i februari nästa år om ni vill undvika kostnadsränta.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-03)

 



Hej!
Undrar om det går att flytta över lånen på huset till mig? Min tjej står på huset och lånen. Nu ska vi separera och jag vill bo kvar men det vill inte hon. Så undrar om jag kan ta över lånen och skriva huset på mig?
David



Hej David!
Eftersom du skriver ”min tjej” utgår jag ifrån att ni inte är gifta. Jag utgår också ifrån att din tjej äger huset till 100 procent.

Boka en tid hos din bank så fort som möjligt för att diskutera hur du ska göra. Vill du bo kvar måste du köpa huset av din sambo. Jag rekommenderar att ni anlitar en värderingsman så att ni vet vad huset är värt.

När du ska köpa huset av din sambo måste du ansöka om ett nytt lån. Banken gör en kreditprövning för att se att du med god marginal klarar att betala lånen på egen hand.

När du köper huset av din sambo får du betala lagfartskostnader. Dels en stämpelskatt på 1,5 procent av köpeskillingen. Dels en expeditionskostnad på 825 kronor. Var beredd på att det kan tillkomma andra kostnader. Läs gärna ”checklistan” här på www.kopa-hus.se och prata med din bank.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
(2011-03-03)

 


Hej!
I beskrivningen av huset vi är intresserade av står det att pantbrev är uttaget på cirka 3 200 000 kr. Vi kommer att köpa huset för 4 400 000 kr. Vad innebär det för oss?
Charlotta

 

Hej Charlotta!
Om ni behöver låna pengar för att finansiera ert husköp kommer banken kräva att ni lämnar en säkerhet för lånen. Säkerheten utgörs av en panträtt som innebär att panthavaren, banken, under vissa förutsättningar har rätt att sälja panten för att få betalt för sin fordran. I klartext betyder det att banken kan sälja ert hus om ni inte har betalat huslånen. Banken får panträtt genom att ta ut pantbrev som motsvarar lånets storlek. Att ta ut nya pantbrev medför en engångskostnad på 375 kronor per pantbrev + 2 % på pantbrevets belopp.
Det är en stor fördel att det redan finns uttagna pantbrev på 3 200 000 kronor i det hus ni är intresserade av. Det innebär att ni slipper en pantbrevskostnad på 64 375 kronor. 
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank
(2011-03-01)

 


Hej!
Jag och min sambo är oense om vem som får dom sista 5% i en handpenning? 10% har ju redan vi fått av vår köpare, men vem får övriga? Banken som amortering på lånet eller vi som extra handpenning? Tacksam för ett svar
Peter



Hej Peter!
Har ni verkligen kommit överens med köparen att han ska betala ytterligare fem procent i handpenning? När ska den betalningen i så fall ske? Kolla i köpekontraktet eller fråga er mäklare. Jag kan tänka mig att ni blandar ihop begreppen handpenning och kontantinsats.

Handpenning är något som köparen betalar till säljaren den dag köpekontraktet undertecknas av säljare och köpare. Normalt är handpenningen 10 procent. På tillträdesdagen betalar köparen resterande köpesumma genom att han överför pengar till er bank. Banken använder pengarna till att lösa era nuvarande huslån. Är lånen på ett mindre belopp än den summa som överförs till banken så betalar banken ut mellanskillnaden till er. Är huslånen på ett högre belopp än den summa som överförs till banken får ni betala mellanskillnaden till banken.

Kontantinsats är något helt annat. När köparen ska låna pengar till sitt husköp får han låna maximalt 85 procent av husets värde. Resterande 15 procent måste köparen själv gå in med kontant. Det kallas kontantinsats. Hur mycket köparen lånar och hur stor kontantinsats han går in med är alltså bara en fråga mellan köparen och köparens bank.

Är ni fortfarande osäkra: prata med banken eller mäklaren och be att de förklarar hur husaffären kommer att genomföras. Det är viktigt att ni känner er helt trygga med hur husaffären går till och har full koll på det ekonomiska. Bra information finns också på www.omboende.se under rubriken ”köpa hus”.
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank

(2011-03-01)

 



Hej!
Jag och min man planerar att sälja vårt nuvarande hus (för cirka 0.5 miljoner) och flytta till en stad med betydligt högre huspriser (cirka 2 miljoner). Vi har idag cirka 1.5 miljoner på banken så om vi sålde vårt hus och tog ut alla sparpengar skulle vi kunna köpa hus kontant - men då bara ha max 100 000 kr i buffert.
Alternativet är naturligtvis att ta ett bolån. Vi är för tillfället föräldralediga 50% båda två och tar inte ut några fp-pengar (sonen är under 12 månader så vi sparar dagar) men tjänar i vanliga fall tillsammans 60 000 kr/månad innan skatt. Frågan är alltså om vi ska låna eller inte?
Henriette



Hej Henriette!

Börja med att kolla om ni behöver betala någon reavinstskatt när ni säljer ert nuvarande hus.
Information finns på www.skatteverket.se i broschyren ”försäljning av småhus”. Broschyren har nummer SKV379. På blankett SKV2105 kan ni själva göra en beräkning om det uppstår vinst eller förlust vid försäljningen. Ring Skatteverket 020-567 000 om ni har frågor.

Om ni anlitar en mäklare får ni räkna med att betala provision till mäklaren. Mäklarprovisionen brukar ligga på 2-5 procent av försäljningssumman. Ring gärna flera mäklare och hör er för.

När ni köper ert nya hus tillkommer lagfartskostnader och eventuellt kostnader för att ta ut nya pantbrev. Lagfartskostnaden är 1,5 procent av köpeskillingen + en engångskostnad på 825 kronor. Behöver ni ta ut nya pantbrev får ni betala stämpelskatt på 2 procent av summan på pantbrevet + en engångskostnad på 375 kronor.

När ni vet hur stora kostnader som tillkommer blir det lättare för er att bestämma hur mycket ni ska låna. Ni bör alltid ha en buffert för oförutsedda utgifter och det är ni ju redan inne på.

Använder ni era sparpengar blir era boendekostnader låga vilket är en stor fördel för er nu när er inkomst är lägre än normalt.

Ska ni låna pengar till husköpet och ha kvar era sparpengar bör ni se till att få en avkastning som överstiger räntekostnaderna för att låna. Annars lönar det sig inte att låna mer än ni behöver. Räntesatsen på ett rörligt bolån är idag cirka 3,60 procent, men räntorna kommer troligen att höjas det närmaste året.
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank
(2011-03-01)

 



I kontraktet för husköp står det i paragraf 8 att säljaren garanterar att fastigheten endast belastas av följande servitut eller nyttjanderätter, för vilka köparen förbinder sig att övertaga ansvaret: "Säljaren garanterar att fastigheten på tillträdesdagen inte är intecknad till högre belopp än 350 000 kronor."
Vad innebär detta för oss (köpare)? Vad betyder denna paragraf?
Inga-Lill



Hej Inga-Lill!
När man ska ta bolån vill banken ha en säkerhet i fastigheten. Då ansöker man om en inteckning hos lantmäteriet. De utfärdar pantbrev som används som säkerhet för lånet. Pantbrev är oftast i elektronisk form. Den som innehar pantbrev har rätt att få pengar motsvarande pantbrevets belopp om fastigheten skulle säljas på exekutiv auktion. När ett hus säljs ansvarar säljaren för att pantbreven är fria att användas av köparen.

Paragrafen i ert köpekontrakt innebär att det finns inteckningar och pantbrev på 350 000 kronor. Vilket i sin tur innebär att ni sparar 7 000 kronor i stämpelskatt. När man tar ut nya pantbrev får man nämligen betala en stämpelskatt på två procent av pantbrevets storlek plus en expeditionsavgift på 375 kronor.

Paragrafen innebär också att säljaren garanterar att det inte finns någon annan som har rättigheter i fastigheten. Exempel på sådana rättigheter kan vara att ett kraftbolag har rätt att låta en kraftledning gå över tomten eller att grannen får använda en väg på fastigheten.
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank

 



Hej! Jag och min sambo har bestämt oss för att avsluta vårt förhållande. Vi har bott i huset en kort tid, hon ska inte bli utköpt eller så. Vi ska bara skriva över lånen på mig. Måste vi/jag betala lagfart igen för att stå som ensam ägare på huset ?
Daniel

Hej Daniel!
Boka en tid hos er bank så fort som möjligt för att diskutera hur ni ska göra.

Vill du bo kvar måste du lösa ut din sambo genom att betala sambons andel av husets marknadsvärde. Ni bör alltså enas om vad huset är värt och om ni ska anlita en värderingsman. Ni bör också fundera på hur ni fördelar eventuell reavinstskatt.

För att lösa ut din sambo måste du ansöka om ett lån. Banken gör en kreditprövning för att se att du med god marginal klarar att betala lånen på egen hand. Accepterar banken dig som ensam låntagare återstår att reglera ägandet av bostaden.

När ett samboförhållande upphör kan den gemensamma bostaden fördelas mellan samborna genom en bodelning, under förutsättning att ni tillsammans har köpt bostaden för gemensamt bruk. Den som tilldelas bostaden genom en bodelning behöver bara betala en expeditionskostnad på 875 kronor för lagfarten. Om det däremot handlar om ett vanligt köp, där du köper din sambos andel av huset, får du betala både expeditionskostnad och lagfartsavgift på 1,5 procent av köpeskillingen.

Jag råder er att ta hjälp av er bank eller en jurist. Både för att få råd och för att upprätta olika handlingar. Det är viktigt att ni båda känner att allt går rätt till så att det inte blir problem i efterhand.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 

 

Hej! Jag och min sambo har fått ett erbjudande om att köpa mina svärföräldrars hus. Huset (byggt 1959) är värderat till 1 miljon och vi får köpa det för 750 000 kr. I dagsläget finns lån på 420 000 kr. Tanken är att (om det nu är möjligt) vi ska övertaga deras lån på 420 000 kr och belåna upp den resterande delen 330 000 kr. De 330 000 kr ska sedan överföras till mina svärföräldrar. Min fråga är om det här en realistisk möjlighet.
Mikael

Hej Mikael!
Grattis till ett fint erbjudande.

Banker och bolåneinstitut har olika syn på detta. Ert fastighetsköp avviker från ett vanligt fastighetsköp på flera sätt. Ni anlitar troligen inte någon mäklare, köpesumman är lägre än husets värde och ni vill överta tidigare ägares lån.

En del banker och bolåneinstitut kräver att husförsäljningen går via en mäklare. Det räcker alltså inte att en mäklare anlitas för att enbart skriva kontrakt och göra en värdering.

En del kreditgivare tillämpar principen att köpesumman är lika med husets värde, 750 000 kronor. Eftersom fastigheten kan belånas till maximalt 85 procent, 637 500 kronor, skulle ni få gå in med 112 500 kronor i kontantinsats utöver kostnader för lagfart och pantbrev.

Normalt löser man tidigare ägares lån när man köper hus. Jag skulle tro att några kreditgivare vill att ni gör det.

Men andra banker och bolåneinstitut kan ha en annan syn och acceptera att ni genomför köpet utan inblandning av mäklare, de kan belåna huset upp till det fulla värdet och möjligen också godkänna att ni övertar lånet på 420 000 kronor. Boka en tid hos er bank och diskutera med dem. Hör gärna med en eller ett par andra kreditgivare också. Lycka till med husköpet!
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank



Hej! Kontantinsatsen höjdes ju från 1 oktober från 10 till 15% . MEN - betalar man dessutom lagfart och pantbrev? Det blir ju faktiskt väldigt mycket pengar. Eller räknas kostnaden för lagfart och pantbrev in i denna kontantinsats. Det kan ju bli upp mot 20-25% som man måste spara ihop till i så fall. Det känns som om det bara är de välbeställda som kommer att kunna köpa hus i fortsättningen.
Gunnel

Hej Gunnel!
Den 1 oktober infördes ett bolånetak som innebär att man får belåna max 85% av bostaden. Kostnaden för pantbrev och lagfart räknas inte in i kontantinsatsen. Dessa kostnader tillkommer.

De flesta banker erbjuder dessutom lån utan säkerhet. Ett sådant lån kan du få under förutsättning att du har goda marginaler i din ekonomi och klarar att betala både bolån och lånet utan säkerhet. Månadskostnaden är högre för dessa lån än för bolån, i första hand eftersom de ska amorteras på kortare tid. Lånets återbetalningstid är ofta upp emot 10-12 år. Räntesatsen är oftast lite högre, men det får inte så stor effekt i kronor räknat.

Så under förutsättning att du har en stabil ekonomi kan du köpa hus även om du inte har hunnit spara ihop pengar både till kontantinsatsen och kostnaderna för lagfart och pantbrev.
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank

 



Jag och min sambo har tänkt köpa hus. Vi har delad ekonomi och min sambo kan gå in med cirka 800 000 kr kontant i köpet, men jag bara med ca 100 000 kr. Resten av köpesumman kommer vi att ta lån på. Hur gör vi med ägandet? Ska vi låna hälften var eller äga olika stora delar i egendomen?
Idag har vi ett samboavtal som friskriver oss från sambolagen (att vi vid separation behåller det vi själva gått in med i förhållandet). Hur gör man enklast och bäst? Vid en eventuell separation är det ju viktigt att eventuell vinst tillfaller oss båda. Vi har även funderat på att skriva testamenten så att vi ärver varandra. Det blir också ännu viktigare om man tillsammans äger en fastighet.
Anna



Hej Anna!
Klokt att ni i förväg noga funderar igenom dessa frågor. Tyvärr är det allt för många som inte gör det och därmed löper risk att hamna i svåra situationer senare.
Först några fakta om vad som gäller vid ett samboförhållande:
Sambolagen säger att vid en bodelning för sambor ingår bostad och bohag som anskaffats för gemensamt bruk. Om en av samborna ägt huset sedan tidigare ingår det inte i bodelningen, eftersom huset då inte har anskaffats för gemensamt bruk. När man avtalar om att sambolagen inte skall gälla kan man själv bestämma hur egendomen ska fördelas vid en eventuell separation.
Sambor ärver inte varandra. Om den ena skulle avlida (och inte efterlämna bröstarvingar) skulle den efterlevande sambon i princip få lösa ut den avlidnes släktingar för att dessa skall få ut sitt arv. Detta skulle kunna innebära att den efterlevande får sälja huset. Om man vill komma ifrån denna situation är det alltså all idé att skriva ett inbördes testamente eller gifta sig.
Så till just er situation: När ni ska låna pengar till husköpet kommer bankerna troligen att begära att ni båda två står på lånet och ansvarar för det tillsammans. Börja med att kontakta en eller ett par banker; hör vad de säger och be att få ett lånelöfte.
Därefter bör ni absolut ta kontakt med en familjejurist för att diskutera er situation, bestämma hur ni vill ha det och skriva de avtal som behövs. Först och främst ska ni lägga upp det så att det känns bra och rättvist för er båda under den tid ni bor i huset.  Dessutom behöver ni reglera både vad som händer vid en separation och vid ett dödsfall.
Lycka till med husköpet!
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 

 



Hej, vad innebär en bankreferens vid kontant husköp?
Madelene

 

Hej Madelene!
Bankreferens kan betyda två helt olika saker.
Mäklaren eller köparen kan begära att du namnger en person på din bank. Denna person är din bankreferens. Mäklaren eller säljaren kan ha intresse av att kontakta bankreferensen för att till exempel kontrollera att du som köpare har möjlighet att fullfölja affären.

Ordet bankreferens kan också användas när det handlar om att spåra betalningstransaktioner. Bankreferensen är en transaktions identitetsnummer i den kontoförande banken. Till exempel: När du gör en betalning via din bank får den transaktionen ett identitetsnummer, en bankreferens. Med hjälp av den kan din betalning spåras och mottagaren kan få en bekräftelse på att betalningen är gjord.
Bodil Hallin, familjeekonom Ikano Bank





Min man och jag vill köpa hus. Vi kommer att ha en person som går i borgen för oss. Min fråga: Är detta möjligt då både jag och min man har lite skulder som vi betalar av månadsvis, men det är inte klart ännu? Hur skall vi fixa detta så att huset blir vårt? Vi har kontantinsatsen till banken.
Barbara

 

Hej Barbara!

Jag tycker att ni ska kontakta er bank och diskutera era husköparplaner med dem. Då kan ni tillsammans göra en kalkyl som visar hur er ekonomi förändras om ni köper hus. Att er ekonomi visar ett överskott även efter att ni köpt hus är en förutsättning för att banken ska bevilja lån. Om ni köper hus är det alltid ni själva som är låntagare. Borgensmannen ansvarar för att betala lånen om ni inte klarar det men borgensmannen äger inte huset. Det är viktigt att borgensmannen verkligen förstår vilket stort ansvar han har.

Om banken kräver att ni ska ha en borgensman tycker jag att ni ska fråga banken hur länge och under vilka villkor borgensmannen ska kvarstå. Om ni betalar av rejält på lånen kanske banken kan gå med på att släppa borgensmannen efter en tid.

Du skriver att ni har skulder. Är det fråga om vanliga lån som ni betalar påär det normalt inget hinder för att ni ska få låna till husköpet. Om ni däremot har skulder som ligger hos kronofogden eller har betalningsanmärkningar får ni normalt avslag på er låneansökan även om ni har både kontantinsats och borgensman.

Om era skulder ligger hos kronofogden föreslår jag att ni kontaktar dem ni är skyldiga pengar och förhandlar fram en betalningsplan så att skulderna kan lyftas bort från kronofogden. Mer information finns på www.kov.se under fliken ”privatekonomi/skulder”.

För att få reda på om ni har betalningsanmärkningar kan ni begära en kreditupplysning på er själva från ett kreditupplysningsföretag. Det är gratis en gång om året. Skriv till exempel till kundtjanst@uc.se .

Det kan vara bra att kontakta ytterligare någon kreditgivare för att jämföra villkoren.
Lycka till med ert husköp!
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank



Hej! Om man köper ett hus av sina föräldrar och köpeskillingen är mindre än värderingen, kan man då slippa att ta topplån?
Björn


Hej Björn!

Olika banker kan ha olika syn på detta. Vid vanliga fastighetsförsäljningar tror jag att de flesta banker utgår från det lägsta beloppet av värderingen och köpeskillingen. Det kan ju vara fråga om att en budgivning gjort att priset har rusat i höjden och överstiger marknadsvärdet.

För er del är det ett specialfall. Om ni genom en färsk värdering kan visa att marknadsvärdet är högre än köpeskillingen tror jag det finns goda möjligheter att en bank kan godta marknadsvärdet så att ni kan öka era bottenlån. Men prata med banken först, så att ni inte betalar för en värdering som ni inte har någon nytta av.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 



Vad räknas med vid huslån?
Hej! För några år sedan flyttade jag in hos min sambo, nu håller vi på och renovera huset och har stött på en hel del problem. Vi måste nu kontakta banken för att låna mer på huset. Det är då vi kommer till min fundering, kommer min inkomst att räknas in? Jag har min tillsvidareanställning och jag vill räknas in, gör jag det när vi inte är gifta? Jag inte äger någon del i huset och inte har någon del i lånet.
Helena



Hej Helena!

Olika banker kan göra olika bedömningar. Det allra troligaste är att din inkomst inte räknas med alls.

Bankerna kan räkna din sambo som ensamstående och då krävs att han själv klarar att betala huslånen med god marginal. Bankerna kan också räkna er som ett hushåll på två personer och då ska din sambo klara att betala både hushållskostnaderna för er båda och huslånen med god marginal. Som du förstår kan det komma att ställas stora krav på att din sambo har en god inkomst. Troligen gör det inte någon skillnad om ni är gifta.
 
Du har att ta ställning till om du vill vara medlåntagare på lånet utan att du har någon säkerhet i huset. Det avråder jag ifrån. Tänk på att om ni gemensamt skriver på ett lån på 100 000 kr, kan banken välja att kräva hela summan av dig om ni skulle separera och din sambo inte klarar att betala lånet.
Ett sätt att lösa det är att du köper halva huset av din sambo. Då kan ni gemensamt stå för lånen, er gemensamma inkomst räknas och du har säkerhet i huset. Tänk då på att det tillkommer kostnader för lagfart och expeditionsavgift. Mer info om detta hittar du på: kostnader
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 

 



Måste man ge banken kontanta pengar när man ska köpa ett hus?
Eli


Hej Eli!

När man köper ett hus ska man ha en egen insats på 15 % av köpesumman. Ibland kallas det kontantinsats, men ett bättre ord är egentligen egen insats eftersom man väldigt sällan lämnar över kontanter. Istället för man oftast över pengar elektroniskt från ett konto i banken eller från ett konto i en annan bank.   
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank





Hej! Jag är intresserad av att köpa hus och lagom tills man behöver 15% i handpenning så har jag nästan sparat ihop till 10% till det hus som jag har intresse av.. Har förstått att det är 85-90% av marknadspriset som man får låna.
Hur fungerar det då taxeringsvärdet överstiger marknadsvärdet? Får man lösa ut mer pantbrev då ifall man vill? Om exempelvis husets marknadsvärde är 550 000 kr (låg ute för 750 000 kr först) och husets taxeringsvärde är 960 000 kr, varav huset är 410 000 kr. Kan man då lösa t ex 600 000 kr i pantbrev istället då taxeringsvärdet är högre, så att man kan använda en del till t ex handpenning? Idag finns enbart 6 000 kr i pantbrev.
Fia



Hej Fia!

Från och med 1 oktober får bolånen vara max 85 % av köpeskillingen eller marknadsvärdet. Pantbrev tas ut på samma belopp som bolånen. Att ta ut pantbrev är förknippat med kostnader på 2 % av pantbrevsbeloppet samt en expeditionsavgift på 375 kr per pantbrev. Det är i och för sig inget som hindrar att du tar ut mer pantbrev, men jag ser ingen mening med det eftersom du ändå inte kommer att kunna få ett större bolån än 85 %.

De flesta banker kommer troligen att erbjuda någon form av lån utan säkerhet, ett blancolån. Månadskostnaden är högre för dessa lån än för bolån, i första hand eftersom de ska amorteras på mycket kortare tid. På ett lån utan säkerhet är räntesatsen oftast lite högre, men det får inte så stor effekt i kronor räknat.

I ditt fall; om köpesumman är 750 000 kr, du har sparat ihop till 75 000 kr och får låna 637 500 kr kan det handla om ett blancolån på 37 500 kr. Om räntesatsen är 5 % och återbetalningstiden fem år blir totalkostnaden ca 735 kr/mån, varav amortering 625 kr/mån och räntekostnad ca 110 kr/mån efter skatteavdrag.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 




Ann-Sofie Magnusson

Familjeekonom
Ann-Sofie Magnusson




Jag och min sambo planerar att köpa en villa. Vi tänker köpa den tillsammans och dela på lånen och driftkostnaderna. Eftersom jag tjänar lite mer än min sambo tänkte jag amortera lite mer än min sambo för att sänka min lånekostnad. Jag har läst på diverse forum att det finns något som heter gemensamt bolån. Om vi har ett gemensamt bolån, hur vet vi då att det är jag som amorterat x antal kronor på bolånet? Eller är det möjligt att ta två separata bolån till samma villaköp där vi är ansvariga för vårt eget bolån? Tack på förhand.
Tor


Jag rekommenderar er att ta kontakt med en familjejurist för att reda ut hur ni ska lösa detta. Enligt sambolagen ska bostaden delas lika om ni i framtiden vill dela på er oavsett vem som har betalat kostnader för boendet som exempelvis räntor och amorteringar. Om ni inte vill att sambolagens regler ska gälla måste ni skriva ett samboavtal. När man tar ett lån tillsammans är man solidariskt betalningsskyldig gentemot banken. Det innebär att banken kan kräva vem av er de vill på hela beloppet. Jag tror inte att någon bank beviljar två separata bolån.
Det är tryggare att vara gift än att vara sambo. Här kan ni läsa mina tips till sambor.
tips

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Att söka bolån
Hejsan! Jag går i husköpartankar och kommer inom en snar framtid at flytta till en ort där huspriserna är väldigt låga - mellan 175 000-600 000 kronor. Jag har idag fått avslag av SEB då jag har ett blancolån på 192 000 kronor sedan en längre tid tillbaka men som jag alltid skött. Min inkomst ligger runt 35 000 kronor vilket jag tycker är superbra. Det min bankman sa idag vara att blancolånet gjorde att jag inte blev beviljad. Jag har inga betalningsanmärkningar och jag ansökte om ett lånelöfte på 500 00 kronor0. Har ni något tips?
Fredrika


Det är inte säkert att du kan få något bolån på någon annan bank men du kan ju prova att söka lånelöfte hos några andra banker. Får du inget lånelöfte kan du prova här: bluestep. Räntan sätts individuellt men jag tror att de är lite dyrare än andra banker.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom





Hej! Undrar om det finns skuggan av en chans att skaffa hus/torp/koja som ensamstående arbetare idag? Har en fast tjänst och tjänar 20 000 kr/mån och bor i sydvästskåne. Jag anar svaret men lever på hoppet. Kan inte vänta hela livet på en man...Tack på förhand!
P

Jag tycker att du i första hand ska kontakta den bank där du är känd och har ditt lönekonto och fråga dem hur mycket de kan tänka sig att låna dig för att köpa ett hus.
Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom Ikano Bank

 



Vad ska min sambo betala?
Min flickvän har flyttat in hos mig i min villa, och nu undrar jag lite kring vad hon ska vara med och betala. Det mesta är ju självklart, men det vi undrar hur man gör med är lånet (räntan och inte amorteringen). Lånet kostar i dagens läge cirka 6 500kr/mån. Har kollat runt lite men inte hittat nåt vettigt svar. Tack på förhand!
Hasse


Hej Hasse!
Vad jag vet så finns det inga regler runt detta utan ni får själva försöka att komma fram till överenskommelser som känns bra för er båda. Om din flickvän inte hade flyttat in till dig hade hon ju varit tvungen att ha ett annat boende. Ett tips från mig är därför att ni funderar på vad en hyresrätt inklusive el med mer. för er båda skulle kosta och sedan delar den summan på två. Det beloppet kan ju din flickvän lägga extra för boendet om du själv betalar alla kostnader som berör villan. Då din flickvän flyttat in till dig i din villa har hon ju inte någon rätt till bostaden om ni i framtiden flyttar isär.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom

 



Jag har sålt ett hus från 1800-talet . Ska räkna ut skatten. Finns något schablonavdrag eftersom kvitton saknas på underhållet under åren?
Claes

 

Här kan du läsa om hur du deklarerar försäljning av småhus: skatter
 
Om du ärvt eller fått fastigheten i gåva har du fått överta den tidigare ägarens anskaffningsutgift. Tillägg får sedan göras för eventuella förbättringsutgifter. Inköpspriset är köpeskillingen plus inköpsprovision, lagfartskostnad och ev. utgifter för inteckning i fastigheten. Om du inte vet inköpspriset och du eller den tidigare ägaren köpt fastigheten före 1952 kan du beräkna inköpspriset schablonmässigt. Du tar då taxeringsvärdet 1952 gånger 150 procent. Men då kan du inte ta hänsyn till förbättringskostnader som gjorts före år 1952. Vilken myndighet som kan hjälpa dig att ta fram fastighetens taxeringsvärde år 1952 är beroende på var fastigheten är belägen. Här kan du se vem du ska ta kontakt med för att få veta fastighetens taxeringsvärde år 1952: fastighetstaxering
 
 
Förbättringsutgifter är avdragsgilla för de år då de sammanlagt uppgått till minst 5 000 kr. Förbättringsutgifter är utgifter för ny-, till- eller ombyggnad förbättrande reparation och underhåll. Dessutom finns om kvitton saknas, oavsett hur gammal fastigheten är, möjlighet att göra en uppskattning av förbättringsåtgärder som gjorts med hjälp av handlingar som bygglov, ritningar, kreditiv, uppgifter ur fastighetsdeklarationer mm.  Information om detta finns att läsa här på Skatteverkets hemsida: Skatteverket
 
När det gäller utgifter för förbättrande reparationer och underhåll får de endast räknas med för försäljningsåret och de fem föregående åren. Endast den del av utgiften som medfört att bostaden är i bättre skick vid försäljning än vid inköp får räknas med.

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Jag och min nuvarande sambo ska separera och troligtvis kommer inte någon av oss att ha råd ha kvar huset ensam. Finns det något skydd som gör att man kan betala mindre till banken i väntan på att få huset sålt, detta då åtminstone en person kommer att flytta och behöver betala till ny bostad?
Jenny



Hej Jenny!
Tack för frågan. Det finns inget speciellt skydd för sådant här. Jag rekommenderar er att ta kontakt med banken och se om de kan tänka sig att ni får amortera ett lägre belopp varje månad under en period tills det har ordnat upp sig för er.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Jag undrar om det finns någon slags försäkring som går in och täcker dubbel månadskostnad i det fall mitt eget hus inte blir sålt innan tillträdesdagen till det nya huset.
Gunilla



Enligt en artikel är det Svensk Fastighetsförmedling som erbjuder försäkringen och du kan läsa mer om den här: Försäkring.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Läste precis en artikel där det står att räntorna är rekordhöga just nu. Men stämmer det verkligen? Hur har räntorna sett ut under årens lopp? Minns att jag låste ett lån på 14 % ränta i början av 90-talet. Är inte ränteläget ändå ganska lågt just nu?
Lovisa

Hur hög Riksbankens reporänta som styr de rörliga bolånen har varit sedan mitten av 1994 kan du se här: Räntor. Högst sedan mitten av 1994 var reporäntan den i juli 1995 då den låg på 8,91 procent. Innan dess fanns något som hette marginalränta och den låg i genomsnitt på 18,22 procent under 1992 för att sedan ligga på i genomsnitt 8,80 procent under 1993.

Under de senaste åren har Riksbankens ledamöter vid ett flertal tillfällen sagt att en normal nivå på reporäntan är 3,5 – 5 procent. I juni 2005 låg den på 1,5 procent så det finns tillfällen då den kommer att vara både lägre och högre än inom normalläget. Just nu ligger den precis i mitten av Riksbankens så kallade. normalläge. Sedan juni 2005 har Riksbanken höjt räntan med 0,25 procentenheter elva gånger och den 3 juli får vi veta om Riksbanken höjer reporäntan ytterligare.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom

 


Jag är sambo med min flickvän sedan cirka år tillbaka, och vi har nu inom ett års tid planer att köpa hus. Jag har en fast inkomst just nu på cirka 26 000 i månaden, min sambo är just nu arbetssökande men får crika 4 000 i månaden. Just nu bor vi en lägenhet och betalar cirka 4 500 i månaden. Hur stort lån kommer man att kunna ta för dessa pengar? Mycket tacksam för svar!
Martin


Hej Martin!
Tack för din fråga. Du kan gå in på olika bankers hemsidor och räkna på hur mycket ett bolån kostar. Innan ni sen ska köpa hus är det bra att ansöka om ett lånelöfte. Då vet ni hur mycket ni kan få låna. Räntan är inte speciellt hög just nu utan ligger precis i mitten av vad Riksbanken anser är normalt. Riksbanken har vid olika tillfällen sagt att en normal reporänta ligger runt 3,5 - 5 procent. När man lånar pengar till en bostad är det oftast på mycket lång tid. Därför tycker jag att alla låntagare måste förvissa sig om att man klarar högre ränta än den som gäller just nu. Den rörliga bolåneräntan ligger normalt sett runt en procentenhet över Riksbankens reporänta men oron på den finansiella marknaden har medfört att tre månaders bunden ränta under den senaste tiden har legat mer än en procentenhet över reporäntan. Räkna med högre ränta än dagens när du gör era kalkyler. Det gäller att ha bra reserver så att man kan behålla huset även om exempelvis räntan stiger.

Sambor ärver inte varandra om det inte finns testamente. Innan ni köper hus tillsammans rekommenderar jag er därför att ta kontakt med en familjejurist som hjälper er att skriva testamente och gå igenom hur ni bäst lägger upp er ekonomi när ni köper hus tillsammans.
Lycka till med framtida husköp!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Jag och min särbo funderar på husköp tillsammans med våra barn/ungdomar som är 15-18 år, 4 st. Vår gemensamma inkomst före skatt är ca 48 000-49 000 kronor i månaden. Samt ett lån som dras varje månad på ca 2 900:-. 18-åringen bor hemma heltid, de andra varannan vecka.
Hur mycket kan man få låna till ett köp? Båda har fast jobb. Tacksam för svar. Ha en fin dag.
Claes


Hej Claes!
Tack för din fråga. Du kan gå in på olika bankers hemsidor och räkna på hur mycket ett bolån kostar. Innan ni sen ska köpa bostad är det bra att ansöka om ett lånelöfte. Då vet ni hur mycket ni kan få låna. Räntan är inte speciellt hög just nu utan ligger precis i mitten av vad Riksbanken anser är normalt. Riksbanken har vid olika tillfällen sagt att en normal reporänta ligger runt 3,5 - 5 procent. När man lånar pengar till en bostad är det oftast på mycket lång tid. Därför tycker jag att alla låntagare måste förvissa sig om att man klarar högre ränta än den som gäller just nu. Den rörliga bolåneräntan ligger normalt sett runt en procentenhet över Riksbankens reporänta men oron på den finansiella marknaden har medfört att tre månaders bunden ränta under den senaste tiden har legat mer än en procentenhet över reporäntan. Räkna med högre ränta än dagens när du gör era kalkyler. Det gäller att ha bra reserver så att man kan behålla huset även om exempelvis räntan stiger.

Sambor ärver inte varandra. Innan ni köper bostad tillsammans rekommenderar jag er därför att ta kontakt med en familjejurist som hjälper er att skriva testamente och gå igenom hur ni bäst lägger upp er ekonomi när ni flyttar tillsammans. Ni bör också köpa varsin livförsäkring som ger den efterlevande en summa pengar om någon av er avlider. Då kan den efterlevande lösa ut barnen med livförsäkringspengarna och förhoppningsvis bo kvar i bostaden.

Lycka till med framtida bostadsköp!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Hej! Jag läste någonstans att man även kan förhandla ner den effektiva räntan på sitt villalån. Jag känner mig förvirrad - vad är den effektiva räntan och kan man förhandla om den på banken?
Johanna


Hej Johanna!
Tack för din fråga. Den effektiva räntan är ett mått som används för att man ska kunna jämföra kostnaden på olika kreditalternativ. Det är den sammanlagda kreditkostnaden av räntan plus alla avgifter uttryckt i en årlig procent av kreditbeloppet.
När det gäller villalån bör du innan du lånar undersöka vem som ger dig det bästa lånealternativet. Fråga flera olika aktörer om vilka avgifter och vilken ränta som erbjuds. Välj sedan den aktör som ger dig de bästa villkoren totalt sett.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Hej! Jag undrar lite över hur pass svårt det är att få bolån om man har betalningsanmärkning? Naturligtvis har både jag och min sambo fast inkomst.
Stefan


Rent generellt sett är min uppfattning att det är svårt att få lån så länge man har en betalningsanmärkning registrerad på sig, men man kan alltid fråga olika banker. Det finns dessutom numera vissa företag som ger lån trots att låntagaren har betalningsanmärkningar. Här ser du exempel på ett företag som ger lån till personer med betalningsanmärkningar: http://www.bluestep.se/
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom


 

Jag har planer på att bli sambo med min pojkvän. Vi vill köpa ett hus tillsammans. Vi har varsitt barn sedan tidigare. Vi har olika kontantinsatser, jag kan lägga 1 000 000 och han kan lägga 600 000 kronor på vårt boende. Det finns en löneskillnad mellan oss, jag tjänar 23 500 och han tjänar 28 000 i månaden. Hur gör vi för allas intressen ska bevakas? Tacksam för svar.
Lotta


Hej Lotta!
Jag rekommenderar er att innan ni flyttar samman ta kontakt med en familjejurist för att gå igenom hur ni bäst ska göra så att alla parter blir nöjda. När man flyttar in i ett hus och blir sambor blir fastigheten samboegendom oavsett vem som betalat vad. Samboegendom ska delas lika om ni flyttar från varandra längre fram om ni inte skriver ett samboavtal. Sambor ärver inte varandra om inget testamente finns. Om ni vill att sambon ska ärva måste ni skriva ett testamente.
Då ni har varsitt barn sedan tidigare kommer barnen att ärva alla era respektive egendomar om ni inte har skrivit något testamente. Ni kan testamentera bort halva barnets arvslott till sambon men den andra delen, den så kallade laglotten, måste barnet alltid få. Därför behöver ni även ta varsin livförsäkring och ange sambon som förmånstagare så att den efterlevande sambon får en summa pengar. Din partner bestämmer själv hur livförsäkringspengarna ska användas och har då pengar att lösa ut särkullbarnet eller lösa en del av bolånet för att ha råd att bo kvar i villan.
Livförsäkringar är i ert fall bättre än bolåneskydd. Bolåneskydd som banker och bolåneinstitut erbjuder passar endast om ni är gifta och inte har några särkullbarn. Oftast fungerar bolåneskyddet så att halva skulden löses om din partner avlider. Det innebär att den avlidnes tillgångar blir högre när bolåneskyddet betalat av halva skulden än om skulden finns kvar vid bodelningen. Sambor och gifta som har särkullbarn får en mycket bättre ekonomisk lösning genom att vara förmånstagare till en livförsäkring och kan då betala av en del av lånet efter bodelningen i stället för att en del av lånet direkt löses med ett bolåneskydd.
När ni känner er säkra på att ni vill bo tillsammans länge rekommenderar jag er att gifta er med varandra.
Lycka till med husköp och det framtida livet tillsammans!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Pantbrev?
Vad är grejen med pantbrev? Är det bra att ha pantbrev? Och om huset man ska köpa inte har pantbrev, vad händer då?
Diana

Långivaren vill ha en inteckning, det vill säga ett pantbrev i fastigheten som en säkerhet för att låna ut pengar. Den långivare som har ett pantbrev i en fastighet kan kräva att få tillbaka de utlånade pengarna eller sälja fastigheten för att få sina pengar. Finns det inga pantbrev uttagna i fastigheten så får man ordna det, annars lånar inte banken ut några pengar. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på ca 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.

Jag letade upp nedanstående definitioner angående pant och pantbrev på www.konsumentbankbyran.se:
Pant: Fast eller lös egendom som ställs till annans, t.ex. kreditgivare, förfogande såsom säkerhet för t.ex. ett lån.
Pantbrev: Handling utfärdad som bevis på inteckning i fastighet.
Panträtt: Rätt för borgenär att vid bristande betalning få sin fordran täckt av egendom som tillhör gäldenären som lämnats som säkerhet för fordran.
Pantsättning: Att lämna t.ex. ett pantbrev som säkerhet för ett lån.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Hejsan! Jag är 25 år och har vuxit upp i villa, min sambo likadant. Så klart vill vi köpa hus inom sin tid och jag skulle vilja veta mer om topplån och huslån och amorteringstips, med mera. Ge mig gärna mer information än vad ni hade tänkt från början som svar på detta mail. Är evigt tacksam för all hjälp. Tack på förhand!
Mathias




Hej Mathias!
Tack för din fråga. Det viktigaste när ni köper hus tycker jag är att ni räknar på vad det kommer att kosta så att ni är säkra på att klara det ekonomiskt.

Hur stor del ni kan få som bottenlån varierar hos olika låneinstitut. Bottenlånen har lägre ränta än topplånen. Därför kan det vara bra att om möjligt ha amorteringsfritt de första åren på bottenlånet och amortera så mycket som möjligt på topplånet tills det är återbetalat. När topplånet är löst tycker jag att ni ska amortera även på bottenlånet. Men det är också viktigt att ha ett buffertsparande så att ni klarar att betala oförutsedda händelser som kan inträffa när ni äger ett hus. Riksbanken säger att reporäntan normalt sett bör ligga mellan 3,5 och 5 procent. Jag tycker att ni ska räkna på att reporäntan ibland ligger över denna nivå. Sen får ni lägga på ytterligare cirka en procentenhet för att komma fram till rörlig ränta på bolån. Det innebär att ni bör räkna med att i vissa lägen behöva betala 7 –8 procent i ränta på bottenlånet.

Gör en detaljerad egen kalkyl så att ni ser hur er ekonomi förändras när ni köper huset. Bor ni i lägenhet bör ni fundera igenom noga vilka nya kostnader ni får när ni köper hus. Gå inte bara på vad mäklaren säger utan kolla själva upp kostnaderna. Be nuvarande ägare att visa vilka driftskostnader de har haft. Ser er familj annorlunda ut måste ni ta hänsyn till att ni kanske använder mer vatten och mer energi än vad nuvarande ägare gjort. Ni måste ha råd att göra även andra saker än att bara bo fint. Det krävs en buffert för saker som kan hända familjen de närmaste åren och ni måste klara att spara nu inför framtida högre räntekostnader. Räkna på vad underhåll och renoveringskostnaderna kan bli och köp inte dyrare hus än att ni klarar nuvarande kostnader plus att spara inför framtida högre kostnader.

Det tillkommer en del engångskostnader när man köper hus. Lagfart kostar 1,5 procent på köpeskillingen plus 825 kronor och en administrationsavgift som banken tar ut på runt 500 kronor. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på ca 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.

Det finns mycket mer att tänka på än ovanstående när man köper hus men jag hoppas att detta tillsammans med andra tips om husköp kan vara till hjälp för er.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Jag har ett hus i dag och tänker köpa ett annat hus. Skulle vilja ha en "ekvation" där jag kan stoppa in försäljningspris, inköpspris, nedlagda kostnader, mäklararvoden, reavinstskatt med mera från mitt nya hus, samt från det tänkta huset: pris, pantbrev, med mera. På så vis vill jag få fram hur mycket jag kan spendera på det nya huset utan att få större lån än i dag alternativt hur mycket större lån jag får.
Mats


Hej Mats!
Jag rekommenderar dig att läsa detaljerna i Skatteverkets broschyr ”Försäljning av småhus” SKV 379 på www.skatteverket.se. I den broschyren ser du hur du räknar ut vinst eller förlust när du säljer ditt hus. Från försäljningsvärdet får du dra av mäklararvode, inköpspris, lagfartskostnader och förbättringsutgifter. Till vinsten lägger du sedan eventuell återföring av uppskovsbelopp.
Utgifter för reparation och underhåll är avdragsgilla om utgiften medfört att fastigheten är i bättre skick när du säljer den än när du köpte den. Utgifter som endast återställer fastigheten till det skick den var när du köpte den är inte avdragsgilla. Förbättrande reparationer de senaste fem åren och det år du säljer fastigheten kan dras av om de uppgår till minst 5 000 kronor per år inklusive ny-, till- eller ombyggnadskostnader.
Här kan du läsa mer om vilka förbättringsutgifter som är avdragsgilla: skatteverket . Skatten på vinst vid försäljning av fastighet är höjd från 20 till 22 procent. Om du köper en ny bostad inom viss tid kan du ansöka om uppskov med skatt på vinsten. Nytt från i år är att eventuella uppskov årligen räntebeläggs med 0,5 procent på uppskovsbeloppet.

Det tillkommer en del engångskostnader när man köper hus. Lagfart kostar 1,5 procent på köpeskillingen plus 825 kronor och en administrationsavgift som banken tar ut på runt 500 kronor. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på cirka 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.

Ni har undersökningsplikt och jag rekommenderar er att göra en jordabalksbesiktning. Använd en besiktningsman med ansvarsförsäkring, det kan kosta runt 7 000 kronor. Finns det radon i marken eller i husets material (blåbetong)? Finns det risk för fukt eller mögelskador? Är det ett gammalt hus kan det vara värt pengarna att dessutom göra en särskild el-besiktning. Finns det öppen spis eller kakelugn bör en sotare undersöka så att den är OK. Är det eget vatten och avlopp behöver man kolla tillgång på vatten och vilken kvalitet vattnet har. Har det gjorts större renoveringar bör man ta reda på vem som har gjort dem och att det är riktigt gjort. Förvissa dig om att det finns bygglov. På Anticimex hemsida finns bra tips där du kan lära dig om husens svaga punkter.
Lycka till med försäljning av det gamla huset och köp av nytt.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Jag ska bli delägare i min sambos hus och ta över halva lånen. Han har barn från ett tidigare förhållande och vi har inga gemensamma och vi är inte gifta. Är detta komplicerat? Vem kan hjälpa oss med diverse papper och "trygghetsavtal"? Vad är kostnaderna för detta?
Petra



Det är mycket klokt av dig att fundera igenom detta innan ni flyttar samman. Ta kontakt med en familjejurist och gå igenom den ekonomiska situationen för att se vilka försäkringar ni kan behöva för att få ett bra skydd om en av er avlider. Skriv testamente till förmån för varandra och lägg in varandra som förmånstagare i era tjänstepensioner om ni vill ha det så.
Om din sambo avlider ärver hans barn all hans egendom om han inte har testamenterat något till dig. Han skulle kunna ta en livförsäkring och ange dig som förmånstagare, då får du en summa pengar som du kan lösa ut hans barn med om han avlider. Han kan inte testamentera alla sina ägodelar till dig. Barn som inte är gemensamma har alltid rätt att få ut sin laglott, det vill säga halva arvslotten direkt när föräldern avlider även om han skriver ett testamente.
Vad det kostar att anlita en familjejurist varierar. Det finns många att välja på men exempelvis www.familjensjurist.se är specialister på den här typen av frågor.     
Här kan du läsa om bland annat sambolagen.
Bästa hälsningar!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom


Hej! vi är intresserade att köpa ett hus som kostar cirka 1 700 000. Jag undrar om vi kan få låna en stor del av den summan? Jag har fått fast jobb och min man är arbetssökande men har månadsersättning. Min fråga är vilka möjligheter vi har och hur kan vi förverkliga det?
Rhona


Tack för din fråga!
Jag tycker att ni ska fråga några olika banker vilka möjligheter de erbjuder. Då din man är arbetssökande kanske banken vill ha borgen från någon annan person för att stärka er situation.

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Slipper vi kontantinsats?
Jag undrar bara om banken brukar låta husköpare få lån även om man inte lägger kontantinsats? Vi har netto ut 29 000 kronor i månaden. Vi hade tänkt oss ett lånebelopp på mellan 1.000.000- 1.500.000. Vi vill gärna köpa ett hus vi tycker om, men kan inte lägga kontantinsats. Tack på förhand!!
Björn

Hej Björn!
Tack för din fråga. Kolla med olika långivare hur mycket ni kan få låna. Vissa banker ger möjlighet till bottenlån på upp till 95 procent av marknadsvärdet och ett annat lån på resten. Jämför räntor och avgifter innan ni bestämmer vem ni ska låna av. Räntorna är på väg uppåt så ni måste räkna med högre räntor än de låga som gäller idag.
Lycka till med husköpet!

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom


Vad menas med rak amortering? Finns det andra sätt att betala av ett huslån på?
Sara


Ja, följande amorteringsvillkor finns när det gäller huslån:
Rak amortering - amorteringsbeloppet är lika stort vid varje betalningstillfälle.
Serieamortering - amorteringsbeloppet börjar på en låg nivå och ökar sedan stegvis med en bestämd procentsats vid varje betalningstillfälle. Procentsatsen beror på vilken amorteringstid du väljer.
Amorteringsfritt - ingen amortering under vald bindningstid. För lån upp till 85 procent kan du välja amorteringsfritt hos Ikanobanken. För den del som överstiger 85 procent kräver Ikanobanken amortering. Amorteringens storlek kommer du överens med banken om men den beror på lånets storlek. På lån med rörlig ränta kan du alltid amortera hur mycket du vill utan extra kostnader. När du binder räntan gör du en överenskommelse med banken om hur mycket du ska amortera under bindningstiden. Om du vill lösa lånet eller amortera mer under bindningstiden än ni kommit överens om får du betala s.k. ränteskillnadsersättning. Den är avdragsgill på samma sätt som ränta men bind inte räntan längre tid än du är säker på att du ska bo kvar i huset.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Lån till hus på arrende
Hej! Jag undrar om det är möjligt att få lån för nybyggnation på en arrendetomt? Om det är möjligt, vad måste i så fall uppfyllas?
Fredrik

Då du inte äger tomten kan du inte få ett så kallat bolån. Jag rekommenderar dig därför att ta kontakt med flera olika banker för att se vem som kan ge dig ett banklån till låg ränta i stället.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Vi ska sälja vårt hus och kommer att få en rejäl vinstskatt, tror vi. Men vi har även en del kvitton från reparationer, som vi kan dra av, antar jag. Det är både kvitton, t ex för målarfärg och liknande, och även fakturor som vi betalt för en rörmokare. Kan vi dra av allt? Hur gamla kan kvittona vara för att man ska kunna ta med det i deklarationen.
Linda

Hej Linda!
I broschyren SKV 379, Försäljning av småhus som ni hittar på www.skatteverket.se kan ni läsa om hur man beräknar skatten vid försäljning av villa. Ni kan få avdrag för ny- till- eller ombyggnad som gjorts 1952 eller senare. Men ni får endast göra avdrag för reparationer och underhåll som ni gjort de senaste fem åren utöver försäljningsåret och utgifterna måste sammanlagt uppgå till minst 5000 kr per avdragsår. För att få göra några avdrag måste huset vara i bättre skick när det säljs än när det köptes. Var huset nybyggt när ni köpte det kan ni inte få något avdrag för reparation och underhåll. En omtapetsering är exempelvis inte en förbättrande reparation. Läs därför noga i broschyren så att er deklaration blir korrekt.
Om ni saknar kvitton för redovisade förbättringsutgifter ska ni kryssa i det på deklarationen när ni säljer villan. Ni ska då också lämna en förklaring till hur ni har kommit fram till det belopp som ni vill ha avdrag för. Det kan ni göra under punkt E, ”Upplysningar” eller på ett papper som ni bifogar inkomstdeklarationen. Ni får göra en skälig uppskattning på vilka kostnader ni har haft och sedan gör Skatteverket en bedömning av vad som kan godkännas.
Lycka till med försäljningen av villan!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom

 

TILLBAKA